Ипотечный рынок вернулся к условиям начала года: ключевая ставка ниже 10%, займы массово дешевеют, льготные жилищные кредиты выдаются под почти докризисные проценты. Но как быть тем, кто взял ипотеку в самое неподходящее время и на самых невыгодных условиях? Ждать ли волну рефинансирования в Челябинске?
Сколько сейчас составляют ключевая ставка и процентная ставка по льготной ипотеке?
Так как событий за последние несколько месяцев было очень много, напомним, что происходило с ипотечным рынком после 24 февраля — начала специальной военной операции на Украине и введения беспрецедентных санкций.
28 февраля Центробанк повышает ключевую ставку до исторического максимума: 20%. Ипотека, как и остальные виды кредитов, дорожает до заградительных значений — выше 20%. Рынок если не замирает полностью, то существенно падает: по данным того же Банка России, в апреле 2022 года банки выдали ипотечных кредитов на общую сумму 162 млрд рублей — против 521 млрд рублей в марте. В то же время всю весну ключевая ставка постепенно снижалась, а значит, банки вслед за этим также снижали стоимость кредитов, в том числе и ипотечных. И вот 10 июня Банк России принимает решение снизить ключевую ставку сразу на 150 базисных пунктов, до 9,50% годовых — это докризисный уровень начала 2022 года.
А 17 июня президент России Владимир Путин выступает с предложением снизить ставку по льготной ипотеке (с господдержкой) до 7%. До этого она составляла 9%, а до начала всем известных событий — 6,5%. То есть фактически сейчас данная программа предлагает почти докризисную процентную ставку, при этом условия по получению такого кредита на жилье следующие:
- лимиты по кредитам для регионов России — 6 млн рублей, для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей — 12 млн рублей;
- первоначальный взнос от 15%;
- срок кредита — до 30 лет;
- для оформления нужно предоставить только паспорт и СНИЛС;
- срок действия программы продлен до 31 декабря 2022 года.
Как отреагировали на нововведения банки?
Как сообщили в пресс-службе банка ВТБ, с 22 июня в нем начали заключать первые сделки по обновленной льготной ипотеке под 7% годовых.
«Мы готовы предоставить дисконт в 0,3 п.п. зарплатным клиентам и тем, кто воспользуется на сделке сервисами электронной регистрации. Тогда ставка будет 6,7%, — отмечают в ВТБ. — Сумма кредита увеличена: до 30 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 15 миллионов рублей для остальных регионов. Для сумм до 12 и до 6 миллионов рублей соответственно ставка субсидируется государством. А для сумм выше — застройщиком».
«Сбербанк начинает предварительный прием заявок на обновленную программу льготной ипотеки, которая была анонсирована президентом России», — заявил журналистам на ПМЭФ, сразу после слов президента, первый заместитель председателя правления Сбербанка Кирилл Царев.
Будет ли волна рефинансирования жилищных кредитов?
Вполне логичный вопрос: если человек взял ипотеку буквально месяц-полтора назад под давлением обстоятельств по очень высокой ставке, то может ли он обратиться за рефинансированием кредита в собственный или сторонний банк прямо сейчас? Раньше так было нельзя. Действовало требование об обязательных 6 платежах в счет погашения жилищного займа. То есть обратиться за рефинансированием можно было не раньше чем через полгода. Но теперь банки от этого пункта готовы отказаться.
— ВТБ запускает рефинансирование жилищных кредитов по ставке 10,5%. Новое предложение позволит заемщикам, оформившим ипотеку в период рекордно высоких ставок, снизить платежную нагрузку вдвое, — сообщили в пресс-служба банка. — Для кредитов, оформленных с 1 марта по 25 июня 2022 года включительно, ставка может быть снижена уже на следующий день после выдачи. Если ипотека получена в другое время, до рефинансирования клиент должен внести как минимум шесть платежей по кредиту.
Даже полтора-два процента при обслуживании долгосрочного кредита очень влияют на итоговую сумму, выплачиваемую банку
«В феврале-марте этого года рынок пережил беспрецедентное повышение ставок по ипотеке. Многие клиенты были вынуждены остановить свои сделки в ожидании нормализации экономической ситуации. Банк России принял взвешенные решения, которые позволили оперативно вернуть значение ключевой ставки до уровня начала года. Это позволило банкам не только снизить ставки по новым кредитам, но и перезапустить рефинансирование действующих», — заявил заместитель президента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
А с 22 июня похожую опцию предложил банк «Открытие», пишет РБК. Он запустил рефинансирование рыночной ипотеки по ставке 10,69% для заемщиков, взявших ссуды с 28 февраля по 31 мая включительно. Программа доступна тем клиентам «Открытия» и других банков, кто обслуживает первоначальный кредит не менее трех месяцев.
«Промсвязьбанк» дает возможность рефинансировать кредит, полученный под более высокий процент в другом банке, уже через месяц с момента его оформления, рассказала РБК начальник управления ипотечных продаж ПСБ Татьяна Чернышева.
В Челябинске активно раскупают новостройки по программе ипотеки с господдержкой
В Сбербанке ранее заявляли, что в июле клиенты смогут снизить процентную ставку по действующему ипотечному кредиту, полученному весной 2022 года по высоким ставкам. Как отметил первый заместитель председателя Правления Сбербанка Кирилл Царев в ходе Петербургского международного экономического форума, снижение будет доступно по всем ипотечным кредитам, полученным в банке в период с 1 марта 2022 года по 30 мая 2022 года включительно со ставкой от 13,9%. Исключение — госпрограммы. Ограничений по максимальной сумме кредита нет, а ставка будет снижена до уровня ставки по программе рефинансирования ипотеки плюс 1 п. п. Это предложение будет носить ограниченный характер, которым можно воспользоваться только один раз.
Активно ли челябинцы берут ипотечные кредиты в настоящий момент?
В июне спрос на ипотечные кредиты прогнозируется более высокий, чем в мае
— В мае клиенты ВТБ в Челябинской области оформили более 100 ипотечных кредитов на сумму порядка 300 млн рублей. Это сопоставимо с показателем апреля и ниже объемов марта, когда многие заемщики активно заключали сделки по ранее одобренным условиям до повышения ставок. При этом в июне спрос на жилищные кредиты в регионе вновь заметно растет. Уже за первую половину месяца число выдач ипотеки ВТБ в Челябинской области практически достигло уровня всего мая, — сообщили в ответ на запрос в пресс-службе банка. — Стоит отметить, что многие клиенты, особенно по сделкам на вторичном рынке, не оформляли кредиты в марте-апреле и ожидали снижения ставок. Это сформировало значительный отложенный спрос на ипотеку, реализацию которого мы уже наблюдаем в июне.
Аналогичный запрос «Челябинский обзор» отправил и в пресс-службу Сбербанка, но на момент публикации ответа не последовало.
Как сообщили в пресс-службе Отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России, статистика по региону за май в отношении ипотечных кредитов будет доступна к 1 июля.
Как рефинансировать ипотечный кредит?
На нашем сайте есть материал, в котором подробно описан весь алгоритм рефинансирования ипотечного кредита. Вот основные действия, которые требуются от заемщика:
- Очная консультация или онлайн-заявка в банк, в котором вы обслуживаете действующий ипотечный кредит. Если там согласятся его рефинансировать на выгодных условиях — прекрасно.
- Если с первым пунктом не получилось — очная консультация в новом банке с предоставлением документов на квартиру.
- Осмотр квартиры вместе с оценщиком.
- Приход в банк на итоговую сделку и подписание документов.
- Поход в МФЦ для переоформления обременения.
Учтите, что все ипотечные кредиты разные (срок, сумма, процентная ставка), и при рефинансировании обязательно нужно учесть все дополнительные расходы: на оценщика, пошлины и оформление новой страховки. Необходимо тщательно все взвесить: берите договор и считайте на калькуляторе, сколько еще вы отдадите нынешнему банку, если останетесь его клиентом. А потом посчитайте, сколько вы отдадите новому банку по новой процентной ставке, приплюсуйте все сопутствующие расходы. Вычтите вторую сумму из первой. Примите решение.
Кстати: при рефинансировании можно вернуть проценты по ипотеке
— Рефинансирование сохраняет право вернуть 13% с суммы уплаченных процентов по ипотечному кредиту, — сообщили в Управлении Федеральной налоговой службы по Челябинской области. — Таким образом, если человек оформлял два ипотечных договора с разными банками с залогом в виде одной и той же квартиры, один кредит погасил с помощью рефинансирования, а другой выплачивает в настоящий момент, то получить вычет он может оба раза.
Вернув 13% от уплаченных по ипотеке процентов можно, например, сделать на эти деньги ремонт
Добавим, что при этом необходимо учитывать важные нюансы. Предельная сумма уплаченных процентов, с которой можно получить налоговый вычет, составляет 3 млн рублей — для кредитов, которые оформлены после 1 января 2014 года. Для ипотечных кредитов, которые выдавались до этого времени, ограничений по верхнему пределу нет — 13% можно вернуть от всей суммы погашенных процентов. То есть если, к примеру, проценты по оформленной до 2014 года ипотеке составляли 4 млн рублей, то можно вернуть 520 тыс. рублей.
