Ипотека

Матвей Кондрашов

Директор, главный редактор

В России вот уже три месяца действует закон об ипотечных каникулах. Он дает право всем жителям страны, в том числе и южноуральцам, получить отсрочку по кредитным выплатам или снижение ежемесячных взносов. На какой период можно избавиться от финансового бремени, каковы условия для одобрения каникул и выгодно ли это? Рассказывает управляющая отделением Челябинск Уральского ГУ Банка России Елена Федина.

— Елена Николаевна, прежде чем погружаться в дебри и нюансы ипотечных каникул, проясните вот какой момент: ипотечный кредит — вещь на рынке далеко не новая, банки на нем собаку съели. И наверняка же уже есть готовые программы взаимодействия с человеком, оказавшимся в трудной жизненной ситуации: реструктуризация, рефинансирование, отсрочки и т.д. Зачем вообще этот закон понадобился?

— Прежде всего, для защиты прав ипотечных заемщиков. Особенность ипотечного кредита в том, что его берут на достаточно большую сумму, существенную для семей, и на продолжительный срок. Приведу цифры по Челябинской области: средняя сумма кредита составляет примерно 1,5 млн рублей, а средний срок — 16 лет. А за 16 лет с заемщиком может произойти все что угодно, любые непредвиденные обстоятельства, которые могут быть связаны с уменьшением или вовсе потерей дохода, работы.

Да, вы совершенно верно сказали, что банки предлагают свои программы по урегулированию задолженности. Но это — право, а не обязанность. А здесь уже права заемщика защищены законом, и при наступлении определенных обстоятельств, которые четко оговорены в законе, банк уже обязан будет предоставить ипотечные каникулы.

— Вы озвучили среднюю сумму кредита и количество лет. А сколько у нас южноуральцы вообще должны банкам?

— По ипотечным кредитам сумма составляет 147 миллиардов рублей. Причем этот объем постоянно растет. Это говорит о том, что кредиты берутся активно. Если говорить о «просрочке», то уровень низкий, в пределах 1 %.

Статистика говорит, что южноуральцы в большинстве вовремя рассчитываются по кредитам

— Я смотрел статистику, и очевидно, что рассчитываться по долгам жители области не очень любят. За услуги ЖКХ задолженность выросла на 6 миллиардов, по кредитным картам «просрочка» растет. А вы мне сейчас рассказываете словно про каких-то других заемщиков, из параллельной вселенной.

— Люди берут кредит на длительный срок. Они очень тщательно анализируют свои возможности выплат. Плюс ответственность повышается за счет того, что ипотека берется под залог жилья. В случае непогашения кредита банк имеет право обратить взыскание на это жилье. Вкупе это очень дисциплинирует заемщиков.

— А на кого тогда направлен новый закон? Люди и так дисциплинированы, платят вовремя. 1 % на мой взгляд — это статистическая погрешность.

— Послушайте, ну никто же не застрахован от потери работы, например...

— ...Насколько я знаю, при выдаче кредита заемщика страхуют от потери дохода.

— Да, но это опять-таки добровольная вещь, с дополнительными финансовыми затратами. А здесь — обязанность! Причем не обязательно же человек теряет работу. Он может уволиться по собственному желанию, чтобы найти новую. Возникает перерыв в доходах, тут ипотечные каникулы и пригодятся.

Потеря работы — это первое. Второе — временная нетрудоспособность свыше 2 месяцев. Это распространяется и на мамочек, которые пошли в декретный отпуск. Или вдруг получение инвалидности. Снижение дохода более чем на 30 процентов, при этом ипотечные платежи составляют более чем 50 процентов от дохода. Увеличение количества иждивенцев при одновременном снижении дохода...

Ипотечные каникулы теперь — обязанность банка, а не право

— А развод может стать причиной ипотечных каникул? Это же когда женятся, все гладко, а при разрыве отношений кто-нибудь может и «накозлить». Мужчина, например, хлопнет дверью, а женщина не работала: носки стирала да борщи варила. Откуда у нее деньги возьмутся?

— Как правило, по ипотеке муж и жена являются созаемщиками по кредитному договору.

В законе не прописан сам развод. Есть отношения банка, заемщика и кредитный договор. Если жена является заемщиком по кредиту, а муж не созаемщик и при этом у жены нет дохода, соответственно, нет возможности платить, то тогда она может обратиться в банк за ипотечными каникулами. Если вторая половина (муж) — тоже заемщик, тогда для предоставления ипотечных каникул будут учитываться доходы обоих супругов.

— А вот момент. Россияне, и южноуральцы тут не исключение, кредиты любят. Но есть такая штука — кредитная история. Будет ли она испорчена?

— Информация о каникулах будет занесена в кредитную историю, но история не будет испорчена. Правда, здесь тоже есть нюанс. Ипотечные каникулы можно оформить по двум сценариям: либо в течение шести месяцев вообще не платить, либо существенно сократить платежи. Если пойти по второму варианту и платеж просрочить, то кредитная история испортится.

— А потом платежи не будут расти? Допустим, я взял каникулы на шесть месяцев, получается, что срок пользования кредитом увеличится. В теории должны дополнительные проценты набежать.

— Это тоже четко в законе прописано. Дополнительных переплат и перерасчетов не будет. То есть, общая сумма долга и сумма процентов останутся прежними. Но та часть, которую вы должны были оплатить в период ипотечных каникул, перенесется в конец срок действия договора.

— А бумаг много надо оформлять?

— Необходимо написать заявление в банк, в котором изложить обстоятельства, взять справку из Росреестра. Есть еще условие: жилье должно быть единственным у заемщика. Справка это должна подтвердить. Ну, и должны быть документы, подтверждающие те обстоятельства, которые возникли: например, больничный, справка о доходах, справка об инвалидности.

Что еще важно: в своем заявлении нужно указать желаемую дату старта ипотечных каникул. Потому что если ее не указать, банк поставит платежи на паузу с момента получения заявления. При этом надо помнить, что необязательно брать отсрочку на полгода, можно и меньший срок указать, например, два месяца. Но если вдруг финансовое положение не выправилось, то продлить каникулы будет нельзя.

— То есть лучше взять сразу на полгода?

— Лучше писать сразу на шесть месяцев. Или, если выбран вариант с уменьшением платежей, то оптимально платить минимум. Если дополнительные деньги появятся, лучше их положить на депозит, сберечь в пользу будущих платежей.

— Так вот, если деньги начали появляться раньше, что лучше? Отказаться от каникул или все-таки счет открывать?

— Вопрос интересный. Конечно, можно и к погашению кредита вернуться. Но каждый случай индивидуален. Если вдруг появилась большая сумма (лотерея, наследство), то можно договориться с банком о досрочном погашении и сэкономить на процентах. А если просто доходы вернулись на прежний уровень, то лучше полгода от платежей отдохнуть.

Новые кредиты во время ипотечных каникул брать не надо

— А тут и соблазны взять новый кредит.

— Нет (улыбается), новый кредит брать не нужно. Эти денежки нужно сберечь, положить на депозит и потом в счет будущих платежей за ипотеку использовать. Кто знает, вдруг вы только в самом начале срока погашения кредита. Надо себя подстраховать, какая-то подушка безопасности должна быть.

— Ну, у нас же далеко не все заемщики — ответственные . Берут по два, а то и три кредита. Во время ипотечных каникул взять новый кредит можно?

— Все-таки Банк России всегда говорит о том, чтобы люди рационально себя финансово вели и не увеличивали свою долговую нагрузку.

— Но можно.

— Разберем две ситуации. Если у вас простой ипотечный кредит, вы платите условные 20-30 тысяч рублей в месяц, и доход позволяет купить в квартиру какую-нибудь мебель, да, действительно, никто не ограничивает в кредитах. Но! Если вы взяли ипотечные каникулы, это говорит о том, что дохода-то у вас недостаточно. А как при его отсутствии брать еще один кредит?

В любом случае, когда заемщик придет в банк за дополнительным кредитом, банк проверит его платежеспособность: ежемесячный доход, долговую нагрузку, работает ли он. Если платежеспособность заемщика низкая, это может быть препятствием уже со стороны банка для получения нового кредита. При выдаче кредита банки самостоятельно оценивают финансовое положение заемщика.

— Но за ипотечные каникулы законодатель же взялся.

— Я уверена в нужности этого закона. Он повышает уверенность заемщика в завтрашнем дне. Когда люди берут кредит на длительный срок, все равно они волнуются, думают, как будут рассчитываться. И возможность такой передышки, мне кажется, психологически снимает тяжесть ответственности. И те, кто сомневается: брать/не брать ипотеку, благодаря поддержке решатся на этот шаг.

— Статистика по стране говорит, что этим правом воспользовались порядка 9 тысяч человек. Я бы не назвал это штурмом банков. Как выглядит наша область?

— Оперативные данные говорят, что наплыва заемщиков нет, регистрируются единичные обращения.

— Так и напрашивается мысль: окрестить это дело «законом для единиц».

— Не согласна. Если взять предысторию написания закона, в Банк России регулярно поступали обращения, связанные со сложностью оплаты ипотеки. Учитывая количество жалоб, мы все-таки решили, что такой закон нужен. И говорить о том, что сегодня единицы обращаются... ну, он действует всего три месяца. Мы смотрим на перспективу, на развитие финансового рынка, считаем, что ипотека должна развиваться, что граждане должны брать кредиты. И дополнительные меры поддержки должны быть.

Могут ли инициативы Центробанка восприниматься как подготовка к худшим сценариям?

— А, может, мы чего-то не знаем, и стоит начинать готовиться к худшему? Говорят же, что в недалеком будущем людей повсеместно начнут заменять роботы. Водители в перспективе будут не нужны, представители некоторых рабочих профессий тоже...

— Законодательство и банковское регулирование развивается. За последние два года принято очень много разных инициатив, связанных с защитой прав потребителей финансовых услуг. Это на самом деле одна из таких инициатив. Если мы говорим об ипотечных каникулах, ими можно воспользоваться один раз. Если наступит еще какая-то ситуация, то здесь можно уже с банком разговаривать о реструктуризации или рефинансировании кредита. Или если вы не можете вдруг выйти из ипотечных каникул, мы рекомендуем идти разговаривать с банками. Ну и, как правило, банки тоже общаются с заемщиками и стараются до крайних случаев ситуацию не доводить.

Справка

Закон, позволяющий брать ипотечные каникулы, вступил в силу 31 июля 2019 года. Документом определены следующие ситуации, дающие право на ипотечные каникулы:

  • потеря работы,
  • признание заемщика инвалидом 1-й или 2-й группы,
  • временная нетрудоспособность заемщика более 2 месяцев подряд,
  • снижение его среднемесячного дохода более чем на 30%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода,
  • увеличение количества лиц, находящихся на иждивении, или подопечных заемщика, признанных инвалидами 1 или 2 группы, с одновременным снижением среднемесячного дохода более чем на 20%, при котором размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 40% от среднемесячного дохода.

Мнение

Интервью

Популярное