Пенсионеры

Ксения Шумина

Заместитель главного редактора

В октябре мировая общественность отмечала День пожилого человека. Прекрасный повод задуматься о старости, даже если вы еще молоды. В нашей стране достижение этого возраста не считается радостью, в том числе и потому, что средняя пенсия составляет 14 799 рублей. А уже механизм ее начисления и вовсе представляет для обывателя малопонятную высшую математику. Мы попытались разобраться в этом непростом вопросе.

Сразу уточним: в данном тексте мы рассматриваем ситуацию, характерную для молодого работающего по найму человека. Речь идет только о начислении пенсии по старости, вопросы страховой пенсии по инвалидности и по случаю потери кормильца в статье не рассматриваются. В пенсионном законодательстве очень много нюансов, и охватить их все в рамках одного материала не представляется возможным.

Кроме того, все приведенные в статье цифры и расчеты актуальны на сегодняшний момент, то есть октябрь 2019 года.

Сколько получите?

Мораторий на накопительную часть, повышение пенсионного возраста — думы о том, какое довольствие тебе назначит государство по старости (когда она придет), сложно назвать радужными. Но есть и относительно хорошая новость для тех, кто сегодня молод и экономически активен: расчет нашей пенсии, вероятнее всего, будет куда более прозрачным, чем у наших бабушек и дедушек, и даже родителей.

Задуматься о старости меня сподвигли 1 октября и простое любопытство: во время визита на сайт Госуслуг я нажала кнопочку с получением отчета о состоянии лицевого счета в ПФР. Два клика — и перед глазами любопытный документ, благодаря которому через пять минут уже знала, какой была бы моя пенсия, выйди я на нее (чисто теоретически, разумеется) прямо сейчас.

Вот что примерно вы увидите в «шапке» отчета из ПФР — стаж и баллы

Если вы родились после 1967 года, то взносы, уплачиваемые вашим работодателем в ПФР, идут на формирование страховой и накопительной части пенсии по старости.

В 2019 году пенсия рассчитывается по следующей формуле: фиксированная величина (5 334 рубля 19 копеек) плюс индивидуальный пенсионный коэффициент (пенсионные баллы), умноженный на стоимость каждого балла (87 рублей 24 копейки в 2019 году).

Как формируется индивидуальный пенсионный коэффициент? Из трех частей.

  1. Пенсионные права, которые сформированы до 1 января 2002 года. Они учитывают общий стаж и заработок.
  2. Пенсионные права, сформированные с 1 января 2002 года до 31 декабря 2014 года. Эта вторая часть состоит из страховых взносов, уплаченных работодателем, которые переводятся в коэффициент.
  3. Пенсионные баллы, начисляемые также исходя из величины страховых взносов, начиная с 2015 года.

В таблице отчета ПФР самым подробным образом указывается — сколько страховых взносов и в каком году заплатил за вас каждый работодатель. Именно от этой суммы зависит, сколько вы набрали пенсионных баллов.

Мои исходные данные: 35 лет, трудовой стаж — 14 лет 9 месяцев и 26 дней. Пенсионных баллов (ИПК) — 35,598. Если бы я вдруг вышла на пенсию уже завтра, то получала бы 8 472 рубля. Негусто. Хорошо, что впереди еще 25 лет.

Начинаю внимательно изучать таблицу с отчислениями в каждом году. Вижу полный провал по баллам в те несколько лет, что работала «вчерную». Шлю пламенный внутренний привет бывшему работодателю и обещаю себе больше никогда не работать за зарплату в конверте.

Как работать, чтобы набрать хороший ИПК?

Рецепт простой: работать много, долго и официально.

— Количество ваших пенсионных баллов зависит от заработной платы. Разумеется, белой, с которой производятся все отчисления, в том числе в Пенсионный фонд, — говорит Андрей Ильин, начальник отдела организации назначения и перерасчета пенсии ПФР по Челябинской области. — Величина заработной платы — ключевой фактор будущей пенсии для тех, кто сегодня молод. Чем она выше — тем больше отчислений, тем больше баллов.

Начальник отдела организации назначения и перерасчета пенсии ПФР по Челябинской области Андрей Ильин

Например: если в 2019 году ваша белая заработная плата будет 50 тысяч рублей в месяц, то за год вы набираете 5,2 балла.

Фиксированная сумма, кстати, может меняться, в зависимости от того, есть ли у человека на иждивении нетрудоспособные члены семьи. Если иждивенец один, то к 5 334 рублям 19 копейкам прибавляется третья часть, если двое человек — то две трети этой суммы. Если трое — то столько же, 100%.

Фиксированная величина и стоимость пенсионного балла определены Федеральным законом.

Чтобы выйти на пенсию по старости, необходимо иметь минимальный трудовой стаж. Сейчас он составляет 10 лет, но в течение ближайших лет эта величина вырастет до 15 лет.

Подробное пояснение в методичке ПФР — за какие нетрудовые периоды человеку начисляются баллы

— А что будет с человеком, который всю жизнь работал «вчерную» и не набрал ни официального стажа, ни определенного количества баллов? — спрашиваю я эксперта.

— Такой человек может просто остаться без пенсии по старости, — отвечает Андрей Ильин. — Это вполне реальный сценарий.

Итак, страховая пенсия по старости начисляется только при одновременном соблюдении трех условий:

  • Достижение общеустановленного пенсионного возраста: с 2028 года он составляет 60 лет для женщин и 65 лет для мужчин (сегодня мы находимся в переходном периоде с постепенным повышением).
  • Наличие минимального страхового стажа — с 2024 года это будет 15 лет.
  • Наличие минимального количества пенсионных баллов — 30 (с 2025 года).

Итак, как можно остаться без пенсии по старости?

Что будет с людьми, которые не набрали всего вышеперечисленного? Воображение рисует сценарий басни про стрекозу и муравья, и это не так уж нереально. Государство не оставит совсем без денег, но они будут символическими.

— Те люди, которые не приобрели права на страховую пенсию, могут получать социальную, но только через пять лет после того, как наступит пенсионный возраст. То есть не в 60 лет, например, а в 65, — уточняет Андрей Ильин. — Величина социальной пенсии в 2019 году — 6 076,43 рубля, плюс будет доплата до прожиточного минимума — он для пенсионера в Челябинской области в этом году составляет 8 691 рубль.

В ПФР можно проконсультироваться по всем вопросам

Не особенно радужные, в общем, перспективы. Ни для работающих неофициально, ни для, например, классических домохозяек (домохозяинов, разумеется, тоже, но это в России все же пока редкое явление, поэтому по умолчанию говорим о женщинах). Если, допустим, у женщины двое детей, то начисление баллов ей будет производиться: так, за каждый год отпуска по уходу за ребенком до полутора лет будет начислено 1,8 балла за первого ребенка и 3,6 балла за второго. «Она может сформировать какой-то пенсионный коэффициент, кроме этого периоды ухода за детьми до полутора лет будут включены в страховой стаж. Но не будем забывать, что даже в 2019 году минимальный страховой стаж должен быть не менее 10 лет, и в данной ситуации при отсутствии периодов трудовой и иной деятельности право на страховую пенсию по старости не возникнет», — говорит Ильин.

Итак: если сейчас вы молоды и официально не работаете, к старости у вас должны быть «припасены» некие источники дохода: от сдачи в аренду квартиры, инвестирования в ценные бумаги, либо вас должны содержать дети-внуки. Пенсия по старости больше не является железным гарантом.

Что произошло с накопительной частью пенсии?

Все мы знаем, что ее заморозили в 2014 году. Что это означает на практике?

— Мы не используем слово «заморозка», более правильное слово — мораторий, — поясняет начальник отдела организации учета процесса инвестирования ПФР Челябинской области Наталья Лазарева. — Да, страховые взносы в размере 6% до 2014 года поступали на накопительную составляющую. С того года они перестали поступать на накопительную часть, но они уходят в страховую часть. То есть человек по сути ничего не теряет.

Начальник отдела организации учета процесса инвестирования ПФР Челябинской области Наталья Лазарева

А что с теми средствами, которые уже были сформированы у гражданина до 2014 года в виде накопительной части?

— Они никуда не исчезли, не пропали, — подчеркивает Лазарева. — Они также продолжают инвестироваться у того или иного страховщика — Пенсионного фонда России, либо негосударственного пенсионного фонда. Они не прирастают за счет новых страховых взносов, но прирастают за счет инвестдохода.

Инвестдоход, говоря простым языком — это те проценты, которые «капают» на ваши средства в результате их размещения в ценных бумагах. Если средства у ПФР, то их инвестирует Внешэкономбанк; а если вы решили перевести свои кровные в негосударственный пенсионный фонд, то информацию о механизмах заработка лучше уточнять непосредственно у него.

Стоит ли переводить накопительную часть в НПФ?

Негосударственные пенсионные фонды часто обещают более выгодные условия инвестирования ваших средств. Иными словами, более высокие прибыли в результате биржевой игры. Но необходимо помнить, что любые инвестиции — это в той или иной мере риск.

НПФ может прогореть, как любая финансовая организация. Что тогда будет с вашими средствами?

— Если страховщик не может выполнить свои обязательства — сумму пенсионных накоплений возвращает Агентство по страхованию вкладов. Например, гражданин уже получал накопительную часть, и тут его НПФ был лишен лицензии. В этом случае не всегда НПФ возвращает в Пенсионный фонд весь объем средств, но АСВ исполняет все обязательства перед гражданином, осуществляя всю выплату в полном объеме, — говорит Наталья Лазарева.

«Если страховщик не может выполнить свои обязательства — сумму пенсионных накоплений возвращает Агентство по страхованию вкладов»

Может случиться, что накопительная часть пенсии еще не была назначена, но НПФ уже прогорел и ликвидирован. В этом случае АСВ также восполняет средства, а выплачивает их ПФР. Важно: восполнение идет в части страховых взносов, которые поступали, но уже без учета инвестиционного дохода.

Если вы решили перевести деньги в негосударственный фонд, то тщательно мониторьте процесс инвестирования, заведите на сайте личный кабинет и отслеживайте судьбу ваших средств.

Важно знать: сначала вы идете в НПФ, заключаете с ним договор, и уже потом направляетесь в ПФР и пишете заявление о переводе.

Еще один важный нюанс: с 2015 года перевод накопительной части в НПФ возможен срочный и досрочный.

— Если вы желаете сменить страховщика уже на следующий год, то в этом случае при определенных условиях вы теряете инвестдоход, так как процесс перевода занимает время и деньги не успевают принести доход в течение полного календарного года. Если вы хотите обойтись без потерь, то надо подать срочное заявление — пятилетнее. Подаете в текущем году, перевод осуществляется по истечении пяти лет. Но — с полной суммой страховых взносов, инвестдоход — все это уходит в полном объеме к новому страховщику. Это делается для получения большего процента на те страховые взносы, которые имеют место быть на лицевом счете, — консультирует Наталья Лазарева.

Что будет с пенсией по старости в будущем?

Пенсионная система щедра на реформы. Последние два года в прессе неоднократно публиковались статьи на тему введения индивидуального пенсионного капитала, который должен заменить сегодняшнюю систему инвестирования накопительной части. Систему разрабатывают Минфин РФ и Центробанк, и она подразумевает (судя по тому, что известно на сегодняшний день), что пенсионные взносы в НПФ платит сам работник, а не работодатель, и накопления являются собственностью работника, а не государственной.

К сожалению, пока нет даже законопроекта, и в ПФР по Челябинской области не дают комментариев о предстоящих изменениях.

Однако совершенно очевидно одно: те, кто сегодня представляет собой экономически активную часть населения, должны заранее продумывать схемы инвестирования своих пенсионных взносов. Те деньги, которые за вас отчисляет работодатель, могут и должны работать.

Думать о будущей пенсии можно и нужно, начиная с первого рабочего дня

Уже сейчас каждый имеет право, взвесив и оценив риски, перевести накопительную часть в негосударственный пенсионный фонд. Кроме того, существует такой механизм, как дополнительная пенсия. Он очень схож с открытием депозита в банке: вы заключаете дополнительный договор с НПФ и вносите на счет свои собственные деньги, после чего они вкладываются в бумаги и начинают приносить доход.

Да, не каждый человек обладает талантом биржевого брокера, но тем, кто сегодня молод и рассчитывает на пенсию по старости, лучше все-таки изучить основы работы с ценными бумагами. Оценить свои финансовые ресурсы и возможности. Заказать отчет из ПФР на Госуслугах. Задать пару вопросов работодателю на предмет белой зарплаты и отчислений. Даже если вам кажется, что до старости еще далеко. Это, как говорится, только кажется.

Мнение

Интервью

Популярное