Долговая нагрузка россиян достигла нового, исторического пика в 11,7%. На погашение кредитов идет более девятой части всех доходов населения — таковы данные Центробанка. Южный Урал, как выяснилось, вполне в тренде: ипотека и потребительские кредиты набирают объемы.
Долговая нагрузка россиян выросла с 10,9% до 11,7%, обновив исторический максимум — такие данные озвучила на конференции Ассоциации банков России директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова.
Согласно статистике регулятора, за четвертый квартал прошлого года долговая нагрузка россиян увеличилась на 0,6 п. п., а с кризисного апреля 2020 года — на 0,8 п. п.
Поясним: долговая нагрузка — по сути, есть некая «средняя температура по больнице». Этот показатель отражает платежи заемщиков по ссудам относительно доходов всего населения. При этом у каждого человека уровень нагрузки свой: у кого-то платеж по кредитам не превышает 8% от доходов, кто-то отдает каждый месяц больше половины зарплаты. Есть и те, кто принципиально кредитов не берет и никакой нагрузки, соответственно, не несет.
Как отметила Данилова, рост долговой нагрузки, конечно, во многом связан с пандемией коронавируса, ограничительными мерами и сокращением доходов россиян, особенно во втором квартале 2020 года. Но были и иные факторы, в частности, введение с лета 2020 года механизма льготной ипотеки на новостройки под 6,5%. Это привело к рекордной выдаче ипотечных ссуд в прошлом году — на 4,3 трлн рублей. Кредиты физическим лицам в целом за 2020 год выросли на 13,5%. При этом реальные доходы россиян снизились на 3,5%.
19 марта 2021 года ЦБ повысил ключевую ставку, вслед за этим ставки по депозитам и кредитам начали повышать коммерческие банки
А как выглядит на фоне общероссийских показателей Челябинская область? Мы запросили данные у Отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России. Для сравнения — конец 2020-го и начало 2021 года. Итак, вот они.
В декабре 2020 года банки предоставили южноуральцам 6 137 ипотечных жилищных кредитов на сумму порядка 10 млрд 898 млн рублей. В январе 2021 года банки выдали жителям Челябинской области 2 692 ИЖК, общая сумма которых составила около 4 млрд 919 млн рублей. По сравнению с январем 2020 года количество ипотечных кредитов увеличилось на 33%, а объем вырос в 1,5 раза.
А вот показатели рынка потребительского кредитования. В декабре 2020 года объем выданных южноуральцам потребительских кредитов составил 25,5 млрд рублей. В январе 2021 года банками было предоставлено потребительских кредитов на сумму 20 млрд 293 млн рублей — на 7,4% больше, чем в январе 2020 года.
Общая задолженность населения Челябинской области по потребительскому и ипотечному кредитованию на 1 февраля 2021 года составила 425,4 млрд рублей.
Очевидно, что кредитные аппетиты южноуральцев и не думают ослабевать — и это при том, что, по данным Челябинскстата, реальные располагаемые денежные доходы южноуральцев в 2020 году снизились на 2,4% по сравнению 2019 с годом (напомним, в среднем по России — 3,5%). Кстати, доля «просрочки» от общего объема задолженности составляет 4,8%.
По статистике ЦБ, на 1 марта в целом по России задолженность розничных клиентов перед банками составляла 20,8 трлн рублей. Доля просроченных ссуд в розничном портфеле на протяжении последних шести месяцев держится на уровне 4,7%, хотя в абсолютном выражении объем плохих долгов растет. На ту же дату он достиг 976 млрд рублей.
В 2020 году Крупный аналитический центр НАФИ в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» опубликовал исследование: «Портрет заемщика: кто в России чаще всего берет кредиты?»
Скриншот сайта НАФИ
Семьи с детьми и матери-одиночки — вот кто чаще всего прибегает к заемным средствам. Это данные годичной давности, но, думается, вряд ли за пандемийный 2020-й картина сильно изменилась. Еще один любопытный нюанс: кредитная нагрузка примерно одинакова на протяжении всей карьерной лестницы: от рабочего до руководителя высшего звена. Иначе говоря — берут взаймы у банков и слесари, и секретари, и топ-менеджеры.
Жизнь в вечный долг — наша реальность
Примечательно, что в 2020 году в заемных средствах, очевидно, стал сильнее нуждаться малый и средний бизнес: за этот период вырос объем микрозаймов предпринимателям. За 12 месяцев микрофинансовые организации Южного Урала предоставили всего 123 тыс. займов, общая сумма которых составила более 1,5 млрд рублей. При этом значительно вырос объем выдачи средств малому и среднему бизнесу. Так, индивидуальные предприниматели заключили с МФО более 80 договоров на сумму 169 млн рублей. Это на 75% больше, чем за 2019 год. Юридические лица заключили 155 договоров, общая сумма которых составила 400 млн рублей (рост объемов выдачи на 20%).
Средний размер микрозайма, предоставленного субъекту малого и среднего бизнеса, составил порядка 2,5 млн рублей.
«В период пандемии микрокредитные компании оказывали поддержку бизнесменам, которым были необходимы средства для покрытия кассовых разрывов и оплаты других обязательств», — отмечают в пресс-службе Отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России.
Напомним, 19 марта Совет директоров Банка России впервые с декабря 2018 года принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 4,5%. Это неизбежно приведет к повышению ставок по депозитам и, конечно же, кредитам. Займы станут менее доступными — снизится ли на них спрос?
— Очевидно, что повышение ключевой ставки — не последнее, ужесточение денежно-кредитной политики идет во всем мире, — комментирует финансовый эксперт Игорь Файнман. — Разумеется, удорожание кредитов приведет к снижению их потребления. Думаю, особенно в сегменте ипотеки (программа льготной ипотеки под 6,5% истекает в июле 2021 года — прим. редакции), которая сейчас бьет все рекорды. Прогнозирую, что уровень ключевой ставки к концу года будет 4,75%, а потребление кредитов сократится на 10–15% — учитывая, что население у нас не богатеет.
Жилищные кредиты под 6,5% подстегнули рост стоимости квартир во многих регионах
Впрочем, с льготной ипотекой еще не все так ясно. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина неоднократно публично высказывалась, что эту антикризисную меру нужно сворачивать, так как уже появился обратный негативный эффект: дополнительный спрос уходит прежде всего в рост цен. И тем не менее, есть ряд регионов, в которых спрос не полностью восстановился, поэтому существенного роста цен не было, рассказала глава ЦБ в интервью «Известиям»: по расчетам регулятора, есть 24 субъекта, в которых можно было бы продлить программы льготной ипотеки без негативных эффектов — Башкортостан, Удмуртия, Мордовия, Алтай, Дагестан, Чечня, Ингушетия, Ставропольский край, Новосибирская, Ростовская, Челябинская, Ярославская, Саратовская, Волгоградская, Тверская, Ульяновская, Кировская, Ивановская, Оренбургская, Омская, Псковская, Астраханская, Томская, Курганская области.
Осталось понять, будет ли скорректирована ставка по льготной ипотеке вслед за повышением ключевой. Что же, скоро узнаем.
