Раньше их называли чуть ли не ростовщиками-грабителями, теперь — одним из самых дорогих способов заткнуть дыры в тратах. В России растет рынок микрофинансовых организаций — специалисты прогнозируют, что в 2023 году он может увеличиться на 15–20%. Челябинская область — в тренде. Почему взять кредит под очень высокую ставку может даже не самый бедный человек? И какие ограничения МФО ставит Центробанк?
— Раньше я думал, что микрозаймы под зарплату берут только очень и очень бедные люди: на хлеб и лекарства. Но жизнь показала, что не стоит переоценивать себя, — 28-летний челябинец Сергей делится своим опытом обращения в МФО. — У меня есть кредитная карта крупного банка — с длинным грейс-периодом и возможностью в эти 120 дней без каких-либо процентов и комиссий снимать наличные и делать переводы на дебетовую карту, где есть выгодный кешбэк. Я, конечно, охотно пользовался этими условиями и... как это бывает, слегка не рассчитал.
Сергею не выдали вовремя обещанную премию, плюс не удалось в срок продать старый автомобиль. Так молодой человек оказался в следующей ситуации: через неделю заканчивается грейс-период, надо вернуть на кредитку 40 тысяч рублей, иначе придется заплатить из расчета 50% годовых за снятие и переводы наличных. А денег практически нет. А в новом кредите в банке парню отказали!
Банк не дает кредит? Следующая стадия — МФО
— Шикарная ситуация: работа и автомобиль есть, а денег нет, да и кредитка пустая. Обмозговав все хорошенько и посчитав на калькуляторе, я пошел в МФО. Мне выдали 30 тысяч рублей на месяц под один процент в день — это максимально разрешенная законом ставка. Я положил часть этих денег на кредитку, затем через пару недель все-таки удалось продать машину и таким образом полностью закрыть долг по карте, продлив грейс-период еще на 120 дней. МФО я через месяц вернул 39 тысяч рублей, — говорит наш герой. — Да, я переплатил 9 тысяч рублей. Это стало хорошим уроком, чтобы более не тратить кредитные деньги как свои и лучше просчитывать расходы.
Когда-то МФО были синонимом даже не долговой ямы, а сразу петли: так называемые краткосрочные займы «до зарплаты» там выдавали процентов под 700 в год. Все видели эти яркие киоски на улицах крупных городов — в Челябинске, например, на Комсомольском проспекте стояла целая вереница «оченьбыстрокредитов». Только паспорт, договор с множеством приписок мелкими буквами — и вуаля, наличные в кармане (берешь десять тысяч, возвращаешь через месяц двадцать).
Но все меняется в 2019 году: Центробанк ограничил максимальный размер процентной ставки по договору потребительского займа со сроком возврата не более одного года — она сейчас составляет 1% в день. Общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза. Например, если заемщик оформил в МФО 20 тысяч рублей, то отдаст обратно не больше 50 тысяч: 20 000 (сам долг) + проценты, штрафы, пени не более 30 000 (20 000*1,5).
МФО перестали быть «грабителями», но остались очень дорогим способом быстро решить финансовые проблемы (порой нажив новых) — и находят новые варианты «достучаться до клиента». Если раньше до офиса приходилось, как говорится, топать ножками, то сегодня микрофинансовые организации освоили современные цифровые методы продвижения — получить деньги мгновенно и под большой процент можно на сайте, в приложении. Причем взять такой заем может и человек с не очень хорошей кредитной историей. Работают МФО сегодня не только с физлицами — их услугами активно пользуется и малый бизнес.
Киосков, где выдают займы до зарплаты, в Челябинске немало
Объем выдачи займов «до зарплаты» в России может увеличиться на 15–20% в 2023 году, такую же динамику покажут и среднесрочные займы на более крупные суммы, пишут «Известия» со ссылкой на исследование финансовой онлайн-платформы Webbankir. Ремонт, бытовая техника, лечение зубов и покупка дорогих лекарств, перекредитование — все это требует денег сию минуту, пусть и дороже.
На Южном Урале тренд тот же. Как сообщили в пресс-службе Отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России, на 1 октября 2022 года (данные за весь год еще не сведены и будут позже) объем предоставленных займов микрофинансовых организаций в Челябинской области составил 1,9 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом 2021 года объем займов вырос более чем на треть (36%).
А за 12 месяцев 2021 года объем предоставленных займов микрофинансовых организаций Челябинской области составил 2,1 млрд рублей. По сравнению с 2020 годом объем займов увеличился на 40%!
На 1 октября 2022 года на территории Челябинской области зарегистрировано 30 МФО.
Сейчас займы от МФО легко получить на карту в несколько кликов
Впрочем, несмотря на прогнозы по росту рынка МФО в связи с удорожанием всего и вся и возможностью взять микрозаем без залога и даже имея плохую кредитную историю, Центробанк не дает «оченьбыстрокредитам» разгуляться. В этом году вступили и вступят в силу сразу два ограничения. Во-первых, с 1 января по решению ЦБ доля заемщиков с показателем долговой нагрузки (соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам) в 80% не должна превышать 35% в структуре выдач МФО. Иными словами, бодро наращивать клиентскую базу за счет сильно закредитованных граждан уже не получится. Кроме того, с 1 июля снизится максимальный размер процентной ставки — до 0,8% в день. Все это, конечно, вынудит микрофинансовые организации ужесточить скоринговую политику, а уровень одобренных заявок должен автоматически снизиться.
Впрочем, вряд ли челябинцы, имеющие по 5–6 кредитов, от этого перестанут занимать до зарплаты. Другой вопрос, у кого они это будут делать? «Черные кредиторы», ломбарды? Впрочем, есть еще один путь, который указал наш герой в начале статьи: не играться с займами и лучше планировать все расходы.
