Новые старые правила

Закон об ОСАГО изменился, но полисы в Челябинске продаются по прежним тарифам

Андрей Ткаченко

В России вступил в силу закон об индивидуальных тарифах ОСАГО. В автосообществе говорят, что он развязывает руки страховым компаниям. У тех появляется больше возможностей влиять на тариф и конечную стоимость полиса. В чем заключаются нововведения? И почему страховщики говорят, что на практике закон не заработал?

Что изменилось?

Ранее по всей России для страховых компаний действовала базовая ставка полиса. На нее начислялся региональный коэффициент. Он зависел от множества факторов: ширины дорог, статистики аварийности и так далее. Челябинск относился к городам с повышенным риском ДТП, поэтому коэффициент был самый высокий в стране: 2,1. Несколько лет назад Центробанком был введен тарифный коридор, территориям дали возможность повышать или понижать базовую ставку на 20%. Нынешние изменения расширили коридор еще на 10%. И на днях Российский союз автостраховщиков (РСА) назвал города, где территориальный коэффициент снизится сильнее всего. Челябинск — в рекордсменах.

«Сильнее всего — на 5,2%, с нынешних 2,1 до 1,99 — снизится территориальный коэффициент в Мурманске и Челябинске», — говорится в сообщении РСА.

Златоуст, Миасс 1,36
Копейск 1,54
Магнитогорск 1,72
Сатка, Чебаркуль 1,18
Другие города и населенные пункты Челябинской области 1

 

В теории с сегодняшнего дня базовая ставка страховых тарифов не будет одинаковой для всех водителей внутри одного региона. Ставку будет рассчитывать страховая компания для каждого автовладельца в индивидуальном порядке — в зависимости от его риск-профиля.

Что за риск-профиль?

Теперь полис ОСАГО будет дороже не только для тех, кто попадает в аварии, а в принципе для всех неаккуратных водителей

Раньше расчет стоимости полиса был прост, как топор. Ездишь безаварийно — держи скидки. Попал в ДТП — стоимость ОСАГО выросла, еще одна авария — вновь удорожание. Теперь появляется термин «рискованный водитель».

«По статистике, к более рискованным категориям водителей относятся, например, малоопытные водители и водители, допускающие грубые нарушения правил дорожного движения (например, значительные превышения скорости). Важным фактором является стиль вождения: насколько резко он ускоряется или тормозит, на какой скорости проходит повороты — эти данные могут быть получены с использованием телематических устройств (комплекс телематики, который с помощью спутниковых систем ГЛОНАСС/GPS и встроенных датчиков, в режиме реального времени собирает статистику об управлении автомобилем и его состоянии).
Законом предусмотрена возможность страховщикам выявлять и включать в тарификацию такие факторы на основе собственной статистики. При этом важно отметить, что установка телематики носит исключительно добровольный характер.

Средняя стоимость полиса для легковых автомобилей физических лиц останется примерно на нынешнем уровне, однако разброс цен для различных водителей увеличится: для низко рискованных водителей цена снизится, для высоко рискованных — вырастет. Повышение гибкости тарифной политики, предусмотренное изменениями в законе, позволит повысить премии для более рискованных водителей, справедливая премия для которых ранее превышала верхнюю границу коридора, и, соответственно, снизить для менее рисковых», — сообщают в пресс-службе Отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России.

То есть на выходе появится коэффициент грубых нарушений правил дорожного движения, который будет применяться при неоднократных грубых нарушениях ПДД (проезд на красный сигнал светофора, выезд на «встречку», превышение скорости более, чем на 60 км/ч, вождение в нетрезвом виде).

Что еще может повлиять на стоимость полиса?

На стоимость полиса ОСАГО в Челябинске будет влиять множество факторов

Согласно поправкам в законе, при установлении индивидуального тарифа и оценке риск-профиля автолюбителя страховщик может принять во внимание (помимо грубых нарушений ПДД водителем) другие обстоятельства.

К этим обстоятельствам относятся, в том числе:

  • возраст транспортного средства (ТС);
  • пробег ТС;
  • семейное положение водителя;
  • наличие детей у водителя (человек с социальными обязательствами водит машину менее рискованно);
  • установка на автомобиле телематических устройств.

Набор факторов для определения стоимости полиса — прерогатива страховых компаний. Они же и делят клиентов на высоко и низко рискованных водителей. Информация об этом будет закрыта, но, еще раз — методы расчета полиса у каждой компании свои. Так, в «АСКО страхование», по словам заместителя гендиректора Алексея Любавина, к вышеупомянутым критериям добавляют еще ценовой класс автомобиля. Разбивка следующая: отечественные машины, бюджетные иномарки, транспорт среднего ценового диапазона, а также люкс-сегмент. Плюс на стоимость может повлиять даже кредитная история клиента.

«В то же время, страховщикам будет запрещено учитывать при определении базовой ставки тарифа национальную, расовую, языковую принадлежность, а также вероисповедание и должностное положение», — дополняют в пресс-службе челябинского ЦБ. То есть, если взять условного водителя маршрутного такси, то завысить ему стоимость полиса на том основании, что он не русский, в СК (страховых компаниях) не могут. А вот если правила нарушает часто (что с маршрутчиками далеко не редкость), в аварии попадает — держи повышающие расценки.

Маршруткам в Челябинске придется ездить аккуратнее

Предусмотрено расширение границ коридора для тарифов по легковым автомобилям физических лиц на 10% вниз и вверх. Для общественного транспорта (регулярные автобусы, троллейбусы, трамваи) опускание нижней границы тарифа составит 5%, верхняя граница тарифа останется без изменений.

Наибольшее расширение коридора — на 30% вниз и вверх — предусмотрено для такси. Более широкий коридор позволит эффективно воздействовать рублем на недисциплинированных таксистов и снижать тариф аккуратным водителям.

Расширение тарифного коридора ОСАГО происходит для того, чтобы страховые компании аккуратным водителям могли назначить более низкий тариф, а рискованным автолюбителям (тем, кто не только нарушает правила дорожного движения, но и водит машину более рискованно) — более высокий тариф.

Контроль за правильным расчетом страховщиками страховых тарифов возложен на Банк России. Эти факторы будут публиковаться на сайтах страховых организаций. В ведомстве отмечают, что страховщик будет обязан размещать на своем сайте тарифный калькулятор. Этот инструмент позволит выбрать водителю более выгодного страховщика, а Банку России отслеживать тарифы участников страхового рынка.

А если компании сговорятся?

Сговора компаний на рынке страхования быть не должно

На это есть антимонопольная служба. И на практике ведомство уже ловило за руку страховщиков. Так, в 2014 году Челябинское УФАС России выявило сговор 18 страховых компаний при реализации полисов ОСАГО.

По словам руководителя Челябинского УФАС России Анны Козловой, компании вели согласованные действия по необоснованным отказам от заключения договоров ОСАГО без приобретения дополнительных услуг и навязыванию услуг по добровольным видам страхования при заключении договоров ОСАГО в 2013 — 2014 годах на территории Челябинской области.

Челябинцы наверняка помнят, как в то время просто полис ОСАГО купить было нельзя — автомобилистам еще «накручивали» дополнительные страховки. Но антимонопольщики ситуацию прояснили. Служба признала компании нарушившими Закон о защите конкуренции, выдала предписания о прекращении указанных действий и оштрафовала страховщиков на общую сумму в размере почти 32 млн рублей.

Сейчас рынок автострахования более прозрачен, действуют электронные полисы ОСАГО. Купить документ можно, несколько раз кликнув мышкой. Так что теоретически сговоров быть не должно.

И как с сегодняшнего дня продаются полисы?

Полисы в Челябинске продаются по прежним правилам и расценкам

Да как обычно!

Затык в том, что закон в силу-то вступил. Однако для его полноценной работы должно вступить в силу и Указание Банка России о страховых тарифах по ОСАГО для владельцев транспортных средств. И такой документ в теории уже есть, опубликован. Но он сейчас еще в стадии согласования. Нет нужной подписи — нет и утвержденного регламента.

«Указание Банка России о расширении тарифного коридора ОСАГО находится на регистрации в Минюсте. Мы ожидаем, что оно будет зарегистрировано в ближайшее время. Указание вступит в силу через 10 дней после официального опубликования», — поясняют в пресс-службе Отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России.

«Мы сейчас работаем по старым тарифам, — рассказывает замгендиректора ПАО „АСКО страхование“ Алексей Любавин. — Пока проект находится в стадии регистрации, соответственно, и калькулятор на сайт пока не выкладываем».

Тем не менее, расчеты стоимости полиса в теории готовы. И если документ примут без каких-то изменений, то, по оценке Алексея Любавина, разбег итоговой стоимости полиса для челябинских автомобилистов может составлять 30–40%. Но, повторимся, это грубые прикидки. «Челябинский обзор» направил запросы еще в несколько страховых компаний. Однако беглый анализ сайтов показал, что новый калькулятор не внедрили еще нигде. Соответственно, понять, насколько точно подорожает или подешевеет ОСАГО, пока невозможно. Но в ЦБ рассчитывают, что изменения на рынке ОСАГО будут плавными, страховые компании будут постепенно менять свои бизнес-модели под новую систему тарификации. Также специалисты не ожидают роста среднего тарифа в результате изменений тарифного коридора.

«Цена полиса лишь должна стать более индивидуальной», — подытоживают в ведомстве.

Что ж. Посмотрим...

Реформа ОСАГО в Челябинске пока не заработала