Только в Челябинской области с начала 2018 года специалистами Центрального банка России было выявлено 25 «черных» компаний, маскировавшихся под микрофинансовые организации.
Объявления о предоставлении денег в долг можно обнаружить в общественном транспорте, в социальных сетях, в почтовом ящике. Но среди тех, кто сегодня предлагает свои финансовые услуги, — как официально действующие организации, так и полукриминальные структуры, работающие без разрешительных документов. В принципе, любое юридическое лицо может выдать потребительский заем — не больше трех раз в год, однако выдавать кредиты и займы на постоянной основе могут только банки, микрофинансовые организации (МФО), кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды. Для этого у них должно быть специальное разрешение государственного регулятора — Банка России.
Вся деятельность «белых» кредиторов регулируется законом, который ограничивает и размер ставки по кредиту или займу, и способы возврата средств. С легальным участником финансового рынка есть возможность договориться, если вернуть деньги в срок не получается. Вы можете попросить о реструктуризации долга, пересмотреть условия кредита или просто признать себя банкротом. Легальные кредиторы могут пойти навстречу проблемным должникам и изменить условия обслуживания долга. В конце-концов, свой долг официально действующая структура может взыскать через суд.
«Черный» кредитор решает проблемы жестче: в ход идут угрозы, запугивание родственников, звонки на работу и т. п. Выдавая деньги неплатежеспособным гражданам, свои риски компания закладывает в баснословные проценты, и если из десяти человек под давлением хотя бы один отдаст, то все издержки можно покрыть. Кроме того, «черные» компании нередко перепродают персональные данные клиентов и используют мошеннические схемы, чтобы обманом завладеть деньгами и имуществом клиентов.
За 2018 год Банк России уже выявил 1 890 нелегальных кредиторов. Кроме того, специалисты инициировали блокировку 1 104 мошеннических сайтов. Такие результаты связаны с изменениями в деятельности государственного регулятора, в частности, по методологии выявления недобросовестных практик.
Специальный Центр компетенции по противодействию нелегальной деятельности на финансовом рынке открыт в Краснодаре. В центре аккумулируется информация о нелегальной деятельности на финансовом рынке, поступающая из всех регионов страны. Такой подход позволяет отслеживать миграцию мошеннических схем и купировать их распространение на ранних стадиях, выявлять организаторов подобных компаний, способствовать выстраиванию более эффективного взаимодействия с правоохранительными органами, общественностью.
С этого года акцент в противодействии с нелегальной деятельностью делается на региональную работу. Во всех главных управлениях Банка России, в том числе и на Урале, были созданы отделы противодействия нелегальной деятельности. В основных задачах — выявление субъектов безлицензионной деятельности и противодействие «финансовым пирамидам», рассказали в Челябинском отделении Уральского главного управления Банка России. Так, с начала 2018 года на Урале специалистами банка было выявлено 169 «черных» кредиторов, 25 из них — в Челябинской области. Информация о них, необходимая для возбуждения уголовных дел, направлена в правоохранительные органы.
А жертвы кто?
Нелегальные участники рынка, как правило, пытаются заработать на социально незащищенных слоях населения, обладающих низкой финансовой грамотностью. Чаще всего жертвами недобросовестных фирм становятся пожилые люди, получающие минимальную пенсию.
Например, чтобы оформить субсидию как одиноко проживающему пенсионеру, необходимо сначала полностью погасить долг по жилищно-коммунальным услугам, допустим, 5-10 тысяч. Пенсионер уже платит кредит, например, за купленную в рассрочку бытовую технику. Банк в новом займе отказывает, потому что кредитная нагрузка на клиента и так уже высока, а в кредитной истории есть просрочки. Приходится обращаться в микрофинансовые организации, благо, мини-офисы есть чуть ли не на каждой остановке. Здесь охотно дадут в долг, но ставка в итоге может достигать 700% годовых и даже выше. В итоге заемщик попадает в кабалу и в дело вступают коллекторы, использующие не совсем законные меры взыскания. В какой-то момент возникает риелтор, который предлагает решить проблему радикально — продать квартиру, выплатить долг и переехать в жилье низкой ценовой категории.
Это типичная схема работы подобных нелегальных контор. Почему нелегальных? Потому что у ростовщиков, использующих такие способы «обработки» клиента, как правило, нет разрешительного документа, выданного Банком России. Проверить его наличие можно на сайте Центробанка www. cbr. ru в разделах «справочник кредитных организаций», «финансовые рынки» и «микрофинансирование». Если названия нет — это нелегальный кредитор.
Но здесь нужно быть очень внимательным, потому что мошенники часто маскируются под известные и вполне легальные микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды и даже банки. Копируют стиль оформления и логотип, могут слегка изменить название, но адреса и телефоны будут отличаться.
Довольно активно криминальные структуры используют современные технологии — создают сайт, как две капли воды похожий на интернет-представительство известной финансовой компании. Клиент без колебаний заполняет заявку на кредит, порой раскрывая данные своей банковской карты, а в конце онлайн-цепочки остается и без заемных, и без собственных денег.
Кстати, этот прием сейчас активно и используют те, кто рассчитывает на «продвинутую» молодежь, предпочитающую услуги онлайн без лишних хлопот и бумажек, не вдаваясь в детали. Тенденцией последнего времени стали мнимые инвестиции в криптоактивы.
Отметим, что по инициативе Банка России в прошлом году было заблокировано более 800 мошеннических сайтов в сфере финансовых рынков, в том числе — 160 сайтов лже-банков, 62 — лже-МФО. Специалистами уральского управления ЦБ в этом году переданы документы на блокировку 21 сайта, где размещались мошеннические схемы. При этом более 10 организаций были созданы в форме финансовых интернет-проектов, которые привлекали средства, в том числе жителей Челябинской области.
Чтобы не оказаться на улице из-за долгов, следует внимательно читать договор.
Как «черные» кредиторы обманывают клиентов?
Нелегальные участники рынка изобретают множество способов заполучить деньги потребителей финансовых услуг, рассказали в Челябинском отделении Уральского ГУ Банка России.
К примеру, организуют рассылку одобрений на «кредит» или звонят по телефону, рассчитывая, что хоть кто-то из адресатов действительно подавал подобную заявку. Откликнувшейся на предложение жертве предлагается заплатить «комиссию» за одобрение или рассмотрение заявки.
Еще одна уловка, к которой прибегают «черные» кредиторы: обещание выплатить долги заемщика по кредитам. Но предварительно они просят оплатить страховку или «комиссию». Понятно, что получив от доверчивого клиента деньги, они скрываются, оставив его с долгами и без денег.
Используя официальное наименование компании, состоящей в реестре Банка России, при обсуждении условий займа в договоре могут указать совсем другое название, которое в реестре не значится.
Что должно насторожить при заключении договора?
У легального кредитора помимо разрешительных документов на видном месте должна быть информация, где четко прописаны порядок заключения договора, все условия выдачи и возврата денег. В договоре обязательно прописывается полная стоимость кредита или займа, она указывается в квадратной рамке на первой странице договора в правом верхнем углу. «Черный» кредитор, скорее всего, предложит договор на 1–2 листах, где условия будут прописаны мелким шрифтом, а формулировки обтекаемы.
По закону, если вы не уверены, стоит ли подписывать договор, то имеете право взять документы домой для детального изучения на срок до 5 дней, условия сделки при этом фиксируются. Нелегалу это невыгодно, поэтому вас будут уговаривать подписать здесь и сейчас, мотивируя сиюминутной выгодой. Настойчивость менеджера в этом вопросе должна стать стоп-сигналом.
Основные признаки «черных» кредиторов
- отсутствие соответствующего разрешения (уведомления, лицензии) Банка России на выдачу кредитов и займов;
- отсутствие компании в справочнике по кредитным организациям или в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России;
- использование незаконных методов взыскания: запугивание, угрозы, разговоры с родственниками, коллегами, друзьями, соседями;
- просьба о внесении предоплаты за кредит (например, оплата за проверку кредитной истории или страховку, комиссия за перевод);
- в договорах может отсутствовать срок/условия возврата кредита/займа;
- настойчивые уговоры немедленно подписать договор;
- выдача займов и кредитов под очень высокие проценты.
Здесь важно отметить, что в 2017 году были введены коэффициенты, которые ограничивают полную стоимость микрозайма и всех штрафов за просрочку двух-трехкратным размером микрозайма. С 1 января прошлого года сумма процентов по микрозайму сроком до 1 года не может превышать трехкратного размера самого займа (3х). А проценты за просрочку такого займа не могут превышать двукратный размер суммы непогашенной задолженности (2х).
Очевидно, что от деятельности таких «замаскированных» компаний страдают не только граждане, но и законопослушные микрофинансовые организации, ломбарды и другие игроки финансового рынка, входящие в государственный реестр, который ведет Банк России.
— Противодействие мошенническим схемам — один из приоритетов Банка России. Деятельность таких организаций нарушает права потребителей, повышает стоимость услуг легального финансового сектора и заранее ставит добросовестных участников рынка в неравные конкурентные условия. Борьба с нелегалами на рынке финансовых услуг — это общая задача для нас и правоохранительных органов, а также структур, что обеспечивают защиту потребителей, — подчеркнули в Челябинском отделении Уральского ГУ Банка России.
Если вы столкнулись с «черным» кредитором...
Прежде всего, не надо бояться обращаться за помощью в Банк России. Он является государственным мегарегулятором и рассматривает жалобы в отношении различных участников финансового рынка — банков, страховых компаний, бюро кредитных историй, микрофинансовых организаций, ломбардов, кредитно-потребительских кооперативов, негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний, брокеров, дилеров, форекс-дилеров.
— Если вы считаете, что ваши права как потребителя финансовых услуг нарушены, либо у вас есть сомнения в добросовестности компании, у которой вы хотите взять заем, то можно направить жалобу или обращение через Интернет-приемную Банка России на официальном сайте www. cbr. ru. Также можно позвонить в контактный центр Банка России 8 800 250-40-72 (звонок бесплатный), — заверили в челябинском представительстве.
Если черные кредиторы пытаются взыскать с вас просроченную задолженность, представляясь коллекторами, вы можете обратиться в Федеральную службу судебных приставов.
С жалобой на действия черных кредиторов можно обратиться в правоохранительные органы и в суд.
«Черные» кредиторы могут быть оштрафованы за нелегальную деятельность на сумму до 500 тысяч рублей, однако в ближайшее время санкции для псевдофинансистов могут ужесточить. Если компания нарушила закон один раз, штраф составит 500 тыс. рублей, при повторном нарушении сумма может быть увеличена до 5 млн рублей.
