Кто чаще всего берет кредиты? Такое исследование провел крупный аналитический центр НАФИ. Выяснилось, что активнее всего в стране в этом отношении матери-одиночки и семьи с детьми. Совпадают ли данные типичного заемщика в Челябинской области с общероссийской картиной? И помогает ли избавиться от кредитного бремени продвижение по служебной лестнице?
— Я познакомилась с будущим мужем, когда жила с родителями в Челябинске. Через полгода забеременела. У меня не было жилья и не было денег на первоначальный взнос по ипотеке. Муж вообще из области, ему в нашем городе в принципе негде было жить. Нам нужна была квартира в Челябинске. Пусть даже полностью в кредит, — наша героиня Лиза не хочет фотографироваться, но охотно рассказывает, как попала в ситуацию, в которой семейный доход — 40 тысяч рублей в месяц, а кредитных обязательств — на 38 тысяч.
Банки активно зазывают челябинцев брать займы
Молодая семья взяла в кредит полмиллиона рублей на первоначальный взнос по ипотеке и еще миллион — непосредственно на сам кредит. Разные банки в общей сложности выдали 1,5 миллиона. Лиза ушла в декрет, работал только муж. Платили ему те самые 40 тысяч рублей в месяц, денег на двоих плюс растущего младенца не хватало. Пришлось завести кредитную карту, взять небольшой потребительский заем на ремонт новой однокомнатной квартиры. Как-то так получилось, что ежемесячный доход пары стал почти равен обязательствам по ежемесячному погашению задолженности. Пошли небольшие просрочки, начали звонить из банка; потом пришлось занимать у родных, потом — у друзей...
И это вовсе не маргинальная семья. Нет, такие люди — обычные заемщики. Портрет типичного кредитообязанного.
Семьи с детьми и матери-одиночки чаще всего берут кредиты, согласно общероссийскому исследованию
Крупный аналитический центр НАФИ в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» опубликовал исследование: «Портрет заемщика: кто в России чаще всего берет кредиты?». Довольно объемное, подробное, любопытное. В частности, особого внимания заслуживает вот эта таблица (цифры в графиках — проценты от общего количества имеющих кредитную нагрузку).
Итак, чаще всего кредиты в России берут семейные люди с двумя детьми (50% в возрастной группе от 25 до 40 лет) и матери-одиночки с двумя детьми (51% в той же возрастной группе). Одинокие же люди во всех возрастных группах берут взаймы у банков реже всего.
Иначе говоря: есть дети — высокая вероятность того, что будут кредиты.
И, разумеется, типичный заемщик чаще всего трудоустроен. Активнее всего берут кредиты работающие люди (41%), причем эта доля существенна и среди работающих пенсионеров — 36%.
Реже всего — в 17% случаев — кредиты берут неработающие пенсионеры, что вполне объяснимо: с российской пенсии обычно нет средств отдавать долги. Банкам такой заемщик, вероятно, не очень интересен. Безработным займы дают чуть чаще — 27%.
А вот что на самом деле любопытно: кредитная нагрузка примерно одинакова на протяжении всей карьерной лестницы, от рабочего до руководителя высшего звена. Разница не так уже велика, судите сами:
Иначе говоря, берут взаймы у банков и слесари, и секретари, и топ-менеджеры.
Каков портрет типичного заемщика в Челябинской области?
Как в процентном соотношении распределяются кредиты по категориям населения, в зависимости от возраста, трудоустроенности, семейного положения? Мы запросили информацию у Челябинского ГУ Банка России. Там посоветовали обратиться непосредственно к коммерческим финансовым организациям, ведь именно специалисты по скорингу лучше знают, кто чаще (и реже) всего нуждается в заемных деньгах.
Мы отправили официальные запросы в крупные финансовые организации. Увы, ответа не последовало. Видимо, есть некие причины хранить в тайне портрет типичного заемщика. Неофициально же несколько менеджеров на условиях анонимности подтвердили, что в целом в челябинских банках статистика соответствует общероссийской. Работающие семейные пары с детьми и матери-одиночки — самые активные заемщики.
Дети и наличие работы — основные спутники кредитной нагрузки
Какова статистика по кредитной нагрузке без деления по категориям?
В общей сложности, по данным НАФИ, соответствующими финансовыми продуктами (кредит в банке, кредитная карта, заем) сегодня пользуется каждый третий россиянин — 33%.
Для каждого третьего россиянина, имеющего кредиты, сумма ежемесячных выплат по ним не превышает 10% семейного бюджета. Четверть заемщиков платят от 11 до 20%. Для 16% россиян, имеющих кредит, ежемесячные выплаты превышают треть ежемесячного семейного бюджета.
При этом среди малоимущих заемщиков выше доля закредитованных (тех, кто отдает на выплаты по кредитам более 30% семейного дохода), чем среди более обеспеченных.
Какова кредитная нагрузка в Челябинской области?
Эту информацию нам предоставили в пресс-службе Челябинского ГУ Банка России.
За 5 месяцев 2020 года жителям Челябинской области было выдано потребительских кредитов на сумму 90,5 млрд рублей. Это на 3% меньше, чем за аналогичный период 2019 года.
По состоянию на 1 июня 2020 года общий объем задолженности физических лиц (кредитный портфель, включая ипотеку) в Челябинской области составил 388,7 млрд рублей (рост на 10,7% по сравнению с временным промежутком с января по июнь 2019-го). В частности, объем задолженности по потребительским кредитам составил 233 млрд рублей (рост на 12,6%), по ипотечным кредитам — 155,7 млрд рублей (рост на 8,0%).
Уровень процентной ставки по ипотеке на 1 июня 2020 года в Челябинской области в среднем — 8,0% (падение на 2,6 п. п.).
Таким образом, можно косвенно сделать вывод, что южноуральцы стали брать кредитов меньше, но на большие суммы.
Согласно данным Росстата, численность населения в Челябинской области на 1 января 2020 года составляла 3 466 369 человека. Разделим на эту цифру сумму кредитного портфеля и получим следующую информацию: на каждого жителя региона, включая стариков и младенцев, в среднем приходится 112 144 рубля долговой нагрузки.
Общий объем задолженности физических лиц в Челябинской области составил 388,7 млрд рублей на 1 июня 2020 года
Кстати, кредитование населения могло бы вестись и активнее. Но и здесь наложил свой отпечаток коронавирус. С момента введения ограничительных мер банки столкнулись практически с двукратным сокращением потока заявок на новые кредиты. Кроме того, банки также ужесточили требования к платежеспособности заемщиков. Это привело к общему замедлению темпов кредитования населения по сравнению с периодом до пандемии. В целом южноуральцы стали брать меньше потребительских займов, зато растет ипотека.
«В апреле задолженность по ипотечным кредитам в рублях увеличилась на 0,7%, в мае — на 0,8%. Драйвером роста задолженности выступает увеличение доступности ипотечного кредитования. Снижение ставки происходит как из-за перехода к мягкой денежно-кредитной политике, так и запуска государственной программы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам (конечная ставка для заемщика не превышает 6,5% годовых). По предварительной оценке, в июне на кредиты, предоставленные в рамках программы, может прийтись до 50% всех предоставленных кредитов. Таким образом, правительственная программа поддержки кредитования оказалась широко востребована и поддержала спрос на ипотечные кредиты.
Большинство программ поддержки носят краткосрочный характер, и их действие заканчивается в 2020 году. Для поддержания кредитной активности при выходе из программ необходимо будет провести оценку способности финансового сектора по замещению того объема кредитов, который будет предоставлен в рамках программ. Это поможет не допустить резкого снижения объема предоставляемых экономике финансовых ресурсов», — такая информация содержится в информационно-аналитическом материале Банка России, размещенном на сайте регулятора.
Челябинцы стали чаще брать ипотечные кредиты
...Наша героиня Лиза готовится выйти из декретного отпуска и вернуться на работу — заместителем главного бухгалтера на одном из промышленных предприятий. После того как семейный доход станет около 80 тысяч рублей, долги в 38 тысяч рублей ежемесячно будут казаться уже не такими всепожирающими. Однако сама по себе постоянная долговая нагрузка не кажется девушке чем-то ужасным: «Думаю, это не последние наши кредиты. Растет ребенок, растут потребности. К тому же, покупая товары и услуги, мы обеспечиваем вливание денег в экономику — что же в этом плохого?».
Действительно, с этой точки зрения — ничего. Видимо, у населения уже сформировано спокойно-обывательское отношение к постоянным займам. Плюс, как говорят риэлторы, самоизоляция сказалась на том, что челябинцы насиделись в квартирах и стали чаще обращать свой взор на дачные участки, таунхаусы, загородные поселки. Ну, а раз есть спрос, значит, будут и кредиты...
