Темнота — враг молодежи

Пандемия загоняет в долговую яму челябинцев, только вступающих во взрослую жизнь

Андрей Ткаченко

В России новый кредитный тренд: микрофинансовые организации стали активнее продавать коллекторам долги клиентов младше 25 лет. Юные граждане берут займы и затем не знают, как их отдавать — проценты капают, долг растет, и все это на фоне шаткого положения молодежи на рынке труда и страдающих от локдаунов отраслей. А сколько всего молодых людей ищет сейчас работу в Челябинской области?

— Мне 19 лет, взяла микрозайм в 80 тысяч рублей, купила айфон. Работала официанткой, потом потеряла работу, нечем отдавать долг.

— В 2019 году задолжал по банковской кредитной карте — она была по нулям; пришлось брать заем в МФО. Под полтора процента в сутки. Сейчас мой долг — около 90 тысяч рублей, проценты капают, отдать тело кредита нет никакой возможности, да уже и пошли просрочки по выплате процентов.

— Родители дали мне денег на квартиру, я ее купила, как только мне исполнилось 20 лет. Поселилась в своем жилье, училась в техникуме и работала. Захотела сделать хороший ремонт. Не рассчитала свои силы и набрала кредитов в банках и МФО. Где давали, там и брала, не думая о последствиях — эйфория опьянила. Сейчас должна ежемесячно отдавать кредиторам до 40 тысяч рублей в месяц, при зарплате на удаленке в 20 тысяч рублей. Не вижу иного выхода, как продать квартиру, отдать долги, а оставшееся пустить на ипотеку или самую-самую микростудию...

Мы специально расположили эти истории — с общедоступных форумов и рассказанные лично редакции «Челябинского обзора» — по степени интенсивности нагнетания ужаса. Но, увы, это не сценарий финансового хоррора, а самые что ни на есть реалии.

Новость этого лета из мира финансов: МФО в 2021 году стали активнее продавать проблемные долги молодых клиентов — заемщиков до 25 лет. В первом квартале доля таких неплательщиков в общем количестве кейсов, предложенных МФО коллекторам по сделкам цессии, достигла 20%, следует из данных Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). По сравнению с допандемийным первым кварталом 2020 года доля молодых должников практически удвоилась. Коллекторы стали чаще работать даже с самыми молодыми получателями микрозаймов в возрасте 18–20 лет.

Молодые люди без высшего образования и опыта работы часто устраиваются курьерами или официантами

Кроме того, из статистики НАПКА следует, что долги молодых стали активнее продавать коллекторам не только МФО, но и банки. В первом квартале 2021 года на заемщиков до 20 лет пришлось 0,7% от числа кейсов против 0,2% годом ранее. Низкую долю этой возрастной группы должников в ассоциации объясняют тем, что банки менее охотно кредитуют молодежь, чем МФО.

«Челябинский обзор» направил официальные запросы в несколько коллекторских организаций и МФО, но увы, ответов в редакцию не пришло. Впрочем, сотрудник одного из агентств, работающих в Челябинске, на условиях анонимности рассказал нам, что доля молодых должников действительно выросла, но незначительно. «Молодые в Челябинске всегда активно занимали „до зарплаты“ у микрофинансовых организаций, а затем многие из них профессионально „пропадают с радаров“. Меняют телефоны, сносят аккаунты в соцсетях, уезжают в другие города. Достучаться до должника лет 25–27, у которого есть по крайней мере стабильная работа, а то и уже семья, куда проще, чем до того, кто в 18 устроился курьером, потом — продавцом, а потом просто плюнул на все, оставил долги и уехал куда-нибудь в Питер. И вроде с технологиями молодые на ты, очень любят занимать деньги онлайн, что сейчас МФО активно разрабатывают и предлагают, но вот в плане финансовой грамотности почему-то очень темные», — делится наш источник.

В целом, нет ничего удивительного в том, что в пандемию молодежь бросилась брать кредиты более активно, чем раньше. Временное закрытие целых сегментов экономики — в особенности общепита, где часто трудятся нынешние и вчерашние студенты — и последующее постепенное снятие ограничений принесло ощущение, что сегодня можно перекантоваться в долг, а завтра вот-вот все снова заработает. Увы, последствия локдаунов разного масштаба для экономики оказались более серьезными, чем могло показаться юному и оптимистично настроенному человеку.

Взять деньги у МФО в Челябинске можно хоть по дороге домой, хоть на их сайтах

Главное управление по труду и занятости Челябинской области предоставило нашему изданию статистику безработицы среди граждан, впервые ищущих работу (в основной массе — той самой молодежи после учебы). Сейчас, на 25 июня, их число в регионе составляет 2 001 человек (7,8% от общего числа безработных). А вот пик неустроенности молодежи пришелся на осень прошлого года — 28 сентября 2020-го: 22 673 человека (24,5% от общего числа). Далее ситуация смягчалась — в январе впервые ищущих работу было 15 413 человек, а в марте — уже 1 349 (5,9% от общего числа безработных). С весны, как видим, число увеличилось — на шестьсот с половиной человек.

Есть также и статистика по возрастным группам. Смотрим: на 1 января 2021 года общая численность безработных в Челябинской области была 65 503 человека. Число тех, кому 16–17 лет, составляло 124 человека, 18–19 лет — 714 человек, 20–24 года — 5 078. В процентах соответственно: 0,19%, 1,09%, 7,75%.

А вот на 23 июня число безработных среди тех, кому 16–17 лет, составляло 31 человек, 18–19 лет — 181 человек, 20–24 года — 1 479. В процентах: 0,12%, 0,70%, 5,69%.

Итак, среди молодежи больше всего официально зарегистрированных безработных в группе старше 20 лет. То есть это люди, которые, вероятнее всего, уже закончили среднее специальное или высшее образовательное учреждение. В том, что их на биржу встает больше, чем более юных, также нет ничего удивительного: те, кто моложе, еще учатся и не так одержимы желанием найти работу, либо ищут ее сами — в том же общепите, курьерских службах, через соцсети и специализированные порталы.

Уровень безработицы в Челябинской области за 2021 год по возрастным группам:

  Численность безработных граждан на 01.01.2021, человек Доля в общей численности безработных, % Численность безработных граждан на 23.06.2021, человек Доля в общей численности безработных, % Рост (снижение) 
человек %
Всего 65 503 100,00 25 992 100,00 –39 511  –60,3
в том числе по возрасту: 16–17 лет 124 0,19 31 0,12 –93 –75,0
18–19 лет 714 1,09 181 0,70 –533 –74,6
20–24 лет 5 078 7,75 1 479 5,69 –3 599 –70,9
25-29 лет 8 112 12,38 2 486 9,56 –5 626  –69,4
30–49 лет 40 050 61,14 14 925 57,42 –25 125 –62,7
50 и старше 11 425 17,44 6 890 26,51 –4 535 –39,7

Источник: ГУ по труду и занятости Челябинской области

«Омоложение» портфеля долгов — тенденция, которая укрепится в этом году, прокомментировал ситуацию изданию РБК управляющий директор Первого коллекторского бюро Павел Михмель. Он считает молодых заемщиков перспективными клиентами: «В моменте их доход действительно низкий либо непостоянный, однако спустя время именно молодые должники начинают активно работать над своей просроченной задолженностью, так как у них появляется семья, возникают новые потребности и финансовые планы, реализовать которые без использования кредитных средств практически невозможно».

Иными словами, долговое бремя, взваленное на плечи в юности без адекватного оценивания возможностей, рискует остаться с заемщиком надолго, причем уже и не в столь молодом возрасте. Собственно, в таких вечных долгах можно дожить и до средней возрастной группы, в которой, кстати, в Челябинской области наблюдается самый высокий процент безработицы (30 — 49 лет). Спасти от нежелательных контактов с коллекторами тут может только одно: повышение финансовой грамотности и осмотрительности. Либо — совсем жесткий шаг, уже со стороны государства: изменение законодательства.

— То, что молодежь стала активнее занимать у микрофинансовых организаций и реже отдавать, вполне соответствует тому, что уже семь лет в России снижаются реальные доходы населения, — считает финансовый эксперт Игорь Файнман. — Для МФО это просто бизнес, и такие организации спокойно наживаются за счет самых незащищенных и в то же время самых опасных — молодых людей. Юный человек, не имеющий жизненного опыта и имеющий проблемы с деньгами, легко озлобляется, и, на мой взгляд, здесь речь уже может идти и о масштабных социальных обострениях. Кроме того, от долгов детей страдают родители: МФО не хотят заниматься проблемными займами сами и передают их коллекторам, а те профессионально умеют выбивать долги — не с самого заемщика, так с мамы, папы, бабушки и дедушки. Я считаю, что в России нужно законодательно менять деятельность микрофинансовых организаций. Сейчас они выдают кредиты кому угодно при наличии паспорта. Я считаю, что возраст, при котором можно взять такой заем, должен составлять минимум 21 год. Микрофинансовые организации, которые сейчас работают как старухи-процентщицы, должны стать ответственным бизнесом.

Ну, а пока ответственность лежит исключительно на самих молодых людях. Ну, и, как часто случается с долгами, их родителях...