26 мая Центробанк принимает решение понизить ключевую ставку до 11% — то есть почти до уровня, предшествовавшего всем известным событиям (в начале 2022 года она составляла 9,5 процента годовых). Как это повлияет на потребительскую активность и покупку жилья?
— После того как Центробанк в феврале поднял ключевую ставку до 20%, моя жизнь словно встала на паузу. Разрушилась вся чудесная схема, с помощью которой я планировала продать одну квартиру, погасить с этих средств ипотеку на вторую и на остаток денег купить, опять же в ипотеку, третью, — рассказывает жительница Челябинска Кристина.
— Я давно мечтал поменять автомобиль и к февралю уже накопил достаточно денег. Планировал взять автокредит, обновиться до симпатичной корейской легковушки. Дальше произошло то, что произошло. Кредиты вмиг стали недоступными из-за небывало высоких ставок. Я прожил все степени отчаяния и отрицания, — делится копейчанин Сергей.
Март и апрель. Два месяца, в течение которых ипотека и потребкредиты в Челябинской области, как и по всей стране, если не просели совсем, то существенно снизили показатели.
Кредиты стали малодоступными после повышения ключевой ставки до 20%
По данным ЦБ РФ, банки в апреле 2022 года предоставили россиянам ипотечные жилищные кредиты на общую сумму 161,6 млрд рублей, что меньше в 3,2 раза по сравнению с мартом (521,3 млрд рублей) и в 3,4 раза по сравнению с апрелем 2021 года (551,0 млрд рублей). При этом количество предоставленных в апреле кредитов снизилось по сравнению с мартом в 3,3 раза, до 49,4 тысяч со 162,8 тысяч, по сравнению апрелем прошлого года — в 3,9 раза со 191,4 тысяч.
В Челябинской области все в общероссийском тренде: в первом квартале 2022 года жители оформили 11,3 тыс. ипотечных кредитов (ИЖК) на сумму 24,8 млрд рублей. За год количество выданных ИЖК сократилось на 6%, при этом объем вырос на 14% (из-за рост цен на жилье, который начался еще в 2021 году).
Теперь южноуральцы в среднем занимают в банках на покупку жилья 2 млн 200 тыс. рублей. Также увеличился средний срок ИЖК — с 18 до 20 лет.
Что касается потребкредитов, то об активности граждан красноречиво говорит график, созданный специалистами Национального бюро кредитных историй. После начала спецоперации на Украине и введения санкций кривая просто проваливается вниз:
Источник: НБКИ
И вот 26 мая, после нескольких поэтапных понижений ключевой ставки, Совет Директоров Центробанка принимает решение опустить ее до 11%. То есть почти на тот уровень, который был до начала спецоперации и введения санкций (9,5%). Что теперь будет с кредитами, в том числе ипотечными?
Ипотека просела этой весной, но после снижения ключевой ставки может снова пойти в рост
Руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров считает, что потребители отреагируют довольно быстро: «После каждого снижения ставки мы видим рост заявок на кредиты и количества одобрений. Так было в апреле, в мае и, прогнозируем, будет в июне».
Банки подтверждают, что скоро клиенты столкнутся с приятными изменениями процентных ставок. В частности, ВТБ сообщает, что вслед за решением Банка России снижает ставку по кредитам наличными на 3 п.п. «С 27 мая размер минимальной ставки по продукту составит 6,9% годовых при условии страхования и дополнительного дисконта за онлайн-заявку. За месяц для нас это уже второе снижение, в целом за май стоимость кредитов упала на 6 п.п., а порог минимальных ставок приблизился к уровню начала года. Новое улучшение условий по кредитным продуктам восстановит не только спрос, но и повысит потребительскую и покупательскую активность населения. Несмотря на это, говорить о полном восстановлении рынка потребкредитов пока рано, потому что объем продаж все еще намного ниже прошлогодних значений», — комментирует Евгений Благинин, начальник управления «Потребительское кредитование» ВТБ. Он также отмечает, что в мае после очередного раунда корректировок (29 апреля ЦБ принял решение снизить ключевую ставку с 17% до 14% — прим. редакции) банк уже зафиксировал увеличение спроса на кредитные продукты: «Клиенты оформили более 400 тысяч заявок на кредиты наличными, что в 1,6 раза превышает результат за аналогичный период апреля».
Что касается ипотеки, то льготная с господдержкой на покупку новостроек сейчас выдается под ставки от 8,7 %. Жилищный заем на «вторичку» — от 10,9%. Кроме того, в России запустили новый вид льготных ипотечных кредитов — для сотрудников IT-сферы: максимальная ставка составит 5% годовых, максимальный размер кредита в регионах-миллионниках — 18 млн рублей, в остальных — 9 млн рублей. В Правительстве РФ рассчитывают, что до конца 2024 года по данной программе будет выдано до 50 тыс. кредитов на общую сумму около 240 млрд рублей.
Льготные программы для покупки жилья продолжают действовать и развиваться
«Ставки по нельготным ипотечным программам снизятся примерно на те же 3 п.п., то есть до уровня 11,5–12,5% в среднем по рынку, — комментирует РБК директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. — Хотя и такой уровень все еще недостаточно комфортен для обслуживания ипотеки».
А будет ли в обозримом будущем уровень процентных ставок, комфортный для обслуживания долгосрочных кредитов? Вероятно, да, по крайней мере, именно это мы видим из последнего релиза регулятора: «Банк России будет принимать дальнейшие решения по ключевой ставке с учетом фактической и ожидаемой динамики инфляции относительно цели, процесса структурной перестройки экономики, а также оценивая риски со стороны внутренних и внешних условий и реакции на них финансовых рынков, и допускает возможность снижения ключевой ставки на ближайших заседаниях».
Кредитные деньги постепенно становятся дешевле
Во всяком случаи, наша героиня из начала статьи уже планирует воплотить в жизнь планы, которые были нарушены историческими событиями в феврале. «Я подожду дальнейших решений Центробанка, и если понижение случится, то снова начну искать квартиру для покупки, так как та, что я присмотрела, уже ушла, — говорит челябинка Кристина. — Более того, теперь я всегда буду следить за действиями Банка России. И вообще подтяну финансовую грамотность — без этого потреблять сегодня просто невозможно».
