В России снизились выдачи и объемы POS-кредитов — так называемых «займов на эмоциях». При этом потребительское кредитование постепенно восстанавливается от шока, вызванного самоизоляцией, закрытыми магазинами и потерей доходов. Как чувствуют себя данные сегменты кредитования в Челябинской области?
Кредит с приставкой POS
POS — аббревиатура от английского «point of sales», что переводится как «точка продаж». Соответственно, именно такой кредит вы (порой внезапно) берете, выходя из торгового центра с новым телевизором, шкафом или кофеваркой под мышкой, из салона связи — с телефоном. Мини-отделы располагаются непосредственно на площадках в ТРК и магазинах, и взять кредит можно прямо там — если, конечно, специалист примет положительное решение.
У POS-кредитов есть одно неоспоримое преимущество — быстрое одобрение (ну, или отказ), буквально около 20 минут. Оно и понятно: клиент должен увидеть, захотеть и сразу приобрести товар. Из этого преимущества вытекает и очевидный недостаток: у POS-кредитов обычно довольно высокие процентные ставки.
Заем можно оформить прямо в точке продаж — это и есть POS-кредит
Более 609 тысяч POS-кредитов выдали банки россиянам в августе 2020 года, сообщает пресс-служба Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Это на 10% больше, чем в июле, но на 19% меньше, чем в августе 2019 года. Объем кредитов составил 24,7 млрд рублей — это на 12% превышает показатель июля, но на 13% меньше, чем в августе 2019-го.
Что касается Челябинской области, то в нашем регионе в августе было выдано 16,7 тыс POS-кредитов — на 13% больше, чем в июле 2020-го, но на 18% меньше, чем в августе 2019 года. Объем составил 598 млн рублей — на 16% больше, чем в предыдущем месяце, но на 13% меньше, чем в августе прошлого года.
Средняя сумма POS-кредита по России в августе составила 40,5 тыс. рублей, средний срок — чуть больше 14 месяцев.
Стоит учитывать, что ОКБ располагает лишь теми данными, что ему отправляют сами банки, но в целом будем опираться на цифры Бюро, как располагающие к доверию.
Объединенное Кредитное бюро
Как мы видим из сводных данных ОКБ, приведенных в таблице, в 2019 году и объемы, и выдачи POS-кредитов были выше, чем в 2020-м. Особенно разница заметна, конечно, в апреле нынешнего года — именно тогда ввели жесткие ограничения по коронавирусу и практически закрыли всю розничную торговлю, кроме продуктовой. Но и в январе, феврале и марте займы в точках продаж были явно ниже, чем за год до этого. При этом есть очень важный нюанс: по данным ОКБ, средняя полная стоимость кредита (ПСК) в этом сегменте составила 14,9%. И это, по сравнению с предыдущими годами, довольно комфортный показатель.
— Сейчас основным сдерживающим фактором для восстановления этого сегмента остается неопределенность с уровнем кредитоспособности населения, — комментирует генеральный директор ОКБ Артур Александрович. — Поддержку сегменту оказывают низкие процентные ставки — в августе средняя полная стоимость POS-кредитов впервые в истории банковского сектора оказалась ниже 15%.
Видимо, даже относительно низкие процентные ставки не сподвигают население к эмоциональным покупкам. Кроме того, рынок кредитных карт в России растет третий год подряд: по состоянию на 1 января 2020 года его объем составил 1 595 млрд рублей. А лимиты таких карт обычно превышают среднюю для POS-кредита сумму в 40,5 тыс. рублей.
Потребление растет?
Как мы уже писали, лучше всего из сегментов кредитования себя сейчас чувствует, пожалуй, ипотека: льготная программа, созданная Правительством России, подстегнула продажи недвижимости (и, как водится, цены, особенно на новостройки).
А что касательно потребительских кредитов?
— За 7 месяцев 2020 года жителям Челябинской области было выдано потребительских кредитов на сумму 131 млрд 590 млн рублей, что на 2,0% меньше, чем за аналогичный период 2019 года, — сообщили в пресс-службе Отделения Челябинск Уральского ГУ Банка России. — При этом за июль 2020 года жителям региона предоставлено потребительских кредитов на сумму 21 млрд 391 млн рублей, что на 1,1% больше, чем в июле прошлого года (данные за август еще в обработке — прим. редакции).
Доля потребительских кредитов в общем портфеле в Челябинской области составила 59,7%
Как следует из отчета Центробанка России, в июле 2020 года «необеспеченные потребительские кредиты выросли примерно на 1% (по сравнению с июнем — прим. редакции), что является достаточно комфортным уровнем, но по-прежнему ниже показателей 2019 года». А в августе рост продолжился — на 1,6%. «Это выше, чем в июле (+1%), что указывает на постепенное восстановление потребительского спроса», — отмечают аналитики ЦБ.
Напомним, 10 июля губернатор Алексей Текслер распорядился снять ограничения с розничной торговли, в том числе с ТРК. Видимо, сработал так называемый отложенный спрос, и люди начали активно кредитоваться на повседневные нужды, благо, их уже было где и как удовлетворить.
Открытие сетей сразу подогрело кредитование
— Доля потребительских кредитов в общем кредитном портфеле физлиц на 1 августа 2020 года составила 59,7%, — также сообщают в Отделении Челябинск Уральского ГУ Банка России. — На 1 августа 2020 года общий объем задолженности жителей области по потребительским кредитам составил 237 млрд 78 млн рублей, что на 10,7% больше аналогичного показателя прошлого года.
Учитывая, что чаще всего потребкредиты россияне берут на ремонт, удивляться тут не приходится — после постоянного пребывания в квартирах люди всерьез задумались об уюте (да и приобретенные в льготную ипотеку квадратные метры надо приводить в порядок и обставлять). И эти потребности, судя по данным по POS-кредитованию, сейчас оказались куда более насущными, чем эмоциональные спонтанные покупки.
