Игорь Юргенс: «Мы радеем за то, чтобы государство передало нагрузку страховщикам»

Он возглавлял ВСС и ранее – с 1998 по 2002 годы – в схожий период экономических неурядиц. Да и в целом, масштаб этой фигуры, прямо скажем, потрясает. В беседе с журналистами Игорь Юргенс поделился мыслями о состоянии рынка страхования и его перспективах, прозвучало немало цифр, прогнозов и выводов – от самых неоднозначных и неожиданных до печальных и обнадеживающих. 

О состоянии и динамике

Сейчас страна переживает не самый простой период в своем экономическом развитии, мягко говоря. Поэтому эхо этого, можно сказать – кризиса, можно сказать – рецессии, сказывается и на страховом рынке. Во-первых, у нас есть своя здоровая инерция. А во-вторых, эффект относительно низкого уровня развития страхования в РФ с той точки зрения, что среди финансовых рынков страны, страхование занимает видное место, но не такое, как банковский сектор. Капитализация банков в сто раз больше, чем страховых компаний. Таким, образом, страхование, не смотря на экономические трудности в России, в прошлом году дало 10-процентный рост. Мы собрали почти 1 триллион рублей премий. Выплачено из этого почти 500 миллиардов. То, что мы собрали и выплатили, в отношении к ВВП страны составляет 1,5 процента – не очень большая величина (в развитых странах это почти 10 процентов), поэтому нам есть, куда расти. В 2013 году рост, конечно, был более существенный, вдвое выше, но 2014 год тоже дал свой прирост.

Если мы говорим о различных видах страхования, здесь так называемая моторная группа – ОСАГО и КАСКО – дает почти 40% рынка, медицинское страхование – 12%, страхование имущества – примерно столько же. Очень быстро растет страхование жизни – в прошлом году оно дало более 100 миллиардов рублей, и это отрадно. Существует, конечно, так называемое кредитное страхование, но растут и классические виды наравне с появлением новых интересных продуктов, ориентированных на средний класс.

Об ОСАГО

Мы переживаем свои собственные отраслевые трудности, которые, к счастью, не являются нашей болезнью. В 2003 году государство решило, что надо страховать автомобили обязательно, ввело законом ОСАГО, установило тариф и не пересматривало его более 10 лет. Застывший тариф привел к тому, что равновесие цены было потеряно (инфляция, девальвация, курсовые колебания…) и, как в Советском Союзе, производитель услуги стал прятать товар. При нормальном ценообразовании так не происходит. В итоге, поведение компаний, особенно крупных федеральных, где продажная сеть огромна, а региональные коэффициенты не позволяют правильно выстроить экономику этого вида страхования, привело к тому, что у населения стало портиться отношение к страховщику. Миллионы судебных исков – результат того, что ОСАГО стало дороже себестоимости для компаний. Это не могло пройти мимо государства, страховщики били во все колокола. Первое повышение тарифа произошло в октябре: в связи с тем, что повысились лимиты по выплатам ОСАГО (по так называемому «железу»). Государство подняло тариф на 25 процентов. Теперь мы делаем подсчеты – для того, чтобы с 1 апреля, когда повысится лимит выплат по жизни и здоровью тоже в три раза (до 500 тысяч рублей), тариф по ОСАГО пришел в какое-то равновесие. Тогда отношения со страхователем войдут в нормальное русло.

Наши подсчеты заключаются в том, что повышение тарифа ОСАГО должно быть почти 60 процентов. Но я не думаю, что государство будет так щедро: оно оправдывает это тем, что ОСАГО – это социальный вид страхования, увеличение цены которого скажется на настроении людей. Но я хочу вам сказать как москвич: людей сейчас заставили платить практически 60 тысяч рублей в месяц за парковку, и бунтов-то нет. Я уже не говорю о том, что происходит с ценами на ЖКХ. А тут – всего один раз за 10 лет произойдет повышение с 3 тысяч рублей до 4 тысяч в год. И услуга превратится в нормальную человеческую – в противовес политике ухода от урегулирования убытков.

О госучастии

Что касается других видов страхования, мы радеем за то, чтобы государство повернулось лицом к некоторым проблемам – в первую очередь, своего собственного бюджета: передало бы нагрузку на здоровых основах страховщикам. Я имею в виду страхование жилья, особенно в районах, подверженных наводнениям и другим бедствиям. В 2013 году государство заплатило 40 миллиардов после наводнения. Проникновение страхования в этих районах не более 3-4 процентов…  Тогда как в Советском Союзе жителей опасных территорий обязывали страховать имущество в Госстрахе СССР, и бюджет не нес нагрузки. А сейчас, поскольку в Конституции сказано, что каждый распоряжается имуществом, как хочет, из бюджета уходят миллиарды. Хотя потери в сейсмических и наводненческих районах вполне могли бы покрываться за счет страховых выплат при соответствующих программах. Возьмем также пример с «Адмиралом» в Казани. Владимир Путин еще после трагедии в «Хромой лошади» своим распоряжением  в 2009 году дал команду профильному министерству проработать обязательный вид страхования нежилых помещений, где происходят массовые скопления людей. Но такой вид страхования до сих пор так и не введен. Об этом трудно говорить…но уже следующим днем каждая семья погибшего получила бы автоматом 2 миллиона 25 тысяч рублей и до двух миллионов составил бы лимит по травмам различного рода…

О регулировании

Мы довольны, с каким пониманием к нам относится мегарегулятор – Центробанк. Надеемся, что этот год станет годом остановки негативных явлений, в первую очередь, санкционного режима, и разворота экономики сначала в стабилизацию, а потом в рост.

Центральный банк пришел на страховой рынок именно с тем, чтобы восстановить надежность финансовых сегментов, хотя в первую очередь структуру интересовали банки и пенсионные фонды. Он пришел и начал заниматься проверкой устойчивости и прозрачности всех этих учреждений. В этот момент, к тому же, грянул кризис. Дешевые кредиты, которыми пользовалась банковская система (а опосредованно от этого зависели и другие сегменты, в том числе страховщики) получила очень мощный удар. Ненадежные уходят с рынка. В этом смысле нет ничего такого, что отличало бы страховые компании от агентов или субъектов финансового рынка, нет. У нас отозвано пока на конец прошлого года 36 лицензий из 443, и это процесс нормальный.

О стратегиях игроков

Причина ухода федеральных игроков из региона после кризиса ОСАГО – это не какое-то преступное, корыстное или эгоистическое поведение. Это всего лишь неравновесность цены. Каждый хочет продавать. Когда цена заинтересует компании – они вернутся. И мы уже видим и через электронные полисы, и через Европротокол, некое восстановление равновесия на рынках. По закону, ЦБ может пересматривать тарифы два раза в год, а с 2016 года – один раз. В настоящий момент речь идет только о повышении. После апреля ЦБ будет следить за равновесностью услуги, соотношением цены и качества, после чего делать выводы. Мы также договорились с Банком России стратегически – этого нельзя достичь завтра или послезавтра, – что тариф ОСАГО должен стать свободным. И когда это произойдет, страховые компании начнут конкурировать. В конечном итоге, тариф на какое-то время стабилизируется, а потом даже начнет падать. Так было в западных странах.

О западном рынке

Богатство страховых компаний на Западе было достигнуто за 200-300 лет существования коммерческого страхования. Когда оно возникло у нас, страна уже пережила пять кризисов. Что такое богатство страховщика? Это накопленные им резервы, которые правильно размещены и дают соответствующий доход. В РФ за два-три кризиса, включая суверенный дефолт конца 90-ых, государство несколько раз обесценивало существовавшие резервы, и каждый раз меняло правила игры. Плюс наша общая культура – авось и небось, – на которую накладывается недостаточный платежеспособный рост. Несмотря на то, что страхование – это важный вид финансовой услуги, государство никогда не могло найти правильный баланс между обязательными и добровольными его видами, и не стимулировало людей к страхованию. Поэтому наши страховщики пока не успели накопить достаточное количество резервов. Даже самые мощные из них, которые пришли еще с запасами Советского Союза, – Рогосстрах и Ингосстрах.

О структуре бизнеса

У каждой крупной корпорации раньше были свои страховые компании – ЛУКОЙЛ-страхование, Интеррос-Согласие, Альфа-страхование и так далее – так называемые кэптивные компании (их также принято называть взаимными или «карманными»; выгодны тем, кто наряду с основным бизнесом хочет развивать страховой и получать при этом налоговые льготы, - прим. Авт.). Сейчас осталась буквально пара таких компаний. Кэптивное страхование в РФ постепенно уходит в прошлое. Когда корпорации встали на ноги, они посчитали страховые компании непрофильными активами и продали. Поэтому вопрос о перетоках капитала уже не стоит. Кроме того, эти перетоки очень жестко регулируются законодательно. Так, уже есть указание ЦБ, согласно которому страховщики  не имеют права размещать в материнских компаниях  более 25 процентов своего капитала.

О мошенничестве

Мошенничество в страховой сфере растет, но очень сложно оценить его в цифрах. Предполагаю, что процентов 10 всех выплат страховщиков вполне могут иметь признаки мошеннических схем. Но это характерно для всех стран мира, есть даже целая отрасль правоохранителей, которые расследуют такие дела. А у нас такие кадры сокращают в связи с кризисом. В автостраховании ожидаем всплеск, к сожалению. Когда лимит повысился до 400 тысяч рублей, мошенникам стало это интересно. В страховании жизни всегда были свои нюансы, в медицинском – сговоры с медиками и прочие выплаты, не соответствующие полису. Что касается страховщика – ему проще расплатиться по явно мошенническому делу, чем идти в суд и годами ждать результата. И хорошо, если положительного, без штрафов и пеней (к сожалению, соответствующие пакеты судьям тоже заносят)…  Сейчас мошенничество – это реальная угроза для всех страховщиков.  

Кто выживет?

У мелких компаний будут проблемы. Когда у людей нет денег на свою продуктовую корзину или производственную деятельность, конечно, о страховании они будут думать во вторую и третью очередь. Поэтому консолидация существующих 407 компаний, зарегистрированных в ЦБ, практически неизбежна. Если политическая и экономическая ситуация обострится, то можно предсказать уход с рынка до 50-60 компаний.

Что дорожает?

КАСКО подорожало, к сожалению, очень существенно. И это не попытка  страховщиков заработать. Цена полиса на целый ряд иномарок (а 70 процентов автопарка по стране – это именно иномарки) в связи с почти 55-процентным падением рубля автоматически возросла соразмерно. В среднем КАСКО стоило всегда 10 процентов от цены автомобиля. Сейчас к этой цене прибавилось еще как минимум 40 процентов.

Корреляции с другими видами страхования прямой нет. Расходы у всех растут соразмерно уровню инфляции, но страховщики разрабатывают новые продукты. Целый ряд видов страхования кроме инфляционной поправки такого роста не дают. Пока.

Все ли можно застраховать?

В крупных компаниях можно застраховать практически все. Единственное, что будет вас интересовать – это тариф. Но массовых продуктов, сколько их есть за границей, у нас нет. Во Франции, например, 210 (!) видов обязательного страхования. К косметологу пошли – косметолог обязан застраховать абсолютно все свои риски, приобрели кота – вы обязаны его застраховать при посещении ветеринара… У нас обязательных видов всего  три – ОСАГО, обязательное медицинское страхование (ОМС) и опасные производства, и то, в последнем лазеек столько, что является ли это вид обязательным для предпринимателя – очень большой вопрос.

Вместо P.S.

1998-ой и после

1998 год: в сфере кошмарное количество «схематоза». Люди становились на ноги на псевдостраховании жизни. Налоговая инспекция РФ тогда получала аннуитеты: это была схема, при которой люди, выплачивающие зарплаты «вчерную», уходили от налогов. И этим был поражен каждый сектор. Со временем все это было вычищено. Сейчас я пришел на совершенно другой рынок. Совершенно новая ИТ-система: с 1 июля начинается внедрение электронного полиса, в том числе ОСАГО. Это будет совершенно другая жизнь. Вот мы сейчас говорим: урегулировали в день… Забудем про это вообще! Это тоже во многом очистит рынок от накладных платежей и претензий страхователя к страховщику.

А что абсолютно не улучшилось с 1998 года – так это отношение государства и населения к страхованию жизни и имущества. Но сейчас нарождается средний класс, а в 98-ом, извините, людям, за исключением олигархата, и страховать-то было нечего… Поэтому мы и шли таким трудным путем – имплантации страхования как инструмента через обязательные виды, которые сами же страховщики использовали для разного рода квази схем. Сейчас страхование другое качественно, но оно «полыхнет», тогда, когда мы преодолеем свои экономические трудности. Как страна.

Для справки

Игорь Юрьевич Юргенс (род. 6 ноября 1952) — российский экономист, президент Института современного развития (ИНСОР).

В июне 2013 года повторно избран на пост президента Всероссийского союза страховщиков, в том же году вошел в пятерку наиболее упоминаемых в прессе лиц, связанных со страхованием, а в 2014 году занял в этом рейтинге первое место.

Профессор Высшей школы экономики (ГУ-ВШЭ), член Общественной палаты РФ, член Совета при Президенте РФ по содействию развитию институтов гражданского общества и правам человека, член попечительского совета Российского совета по международным делам, кандидат экономических наук, член группы экономистов «СИГМА», председатель наблюдательного совета «Балтийского форума».

Постоянный участник рейтинга лучших лоббистов России, ежемесячно составляемого «Агентством экономических новостей» и «Независимой газетой» (в 2013 и в 2014 годах - 20 место).

Юргенс является профессором кафедры теории и практики взаимодействия бизнеса и власти Государственного университета — Высшей школы экономики, ведущий постоянно действующего практического семинара «Особенности взаимодействия бизнеса и власти в России». Под редакцией Игоря Юргенса опубликован учебник «Риск-менеджмент» (Москва, 2003). Автор многочисленных публикаций в «Российской газете» и других российских СМИ.

В своей публицистической деятельности Юргенс выступает против попыток ревизионистов переписать историю Великой Отечественной войны. В качестве председателя «Балтийского форума» Юргенс также неоднократно критиковал латвийские власти за дискриминацию русскоязычного населения

Награжден российским орденом Почета (19 ноября 2002 года), Национальным орденом «За заслуги» (фр. I’Ordre National du Merite) (Франция), орденом преподобного Сергия Радонежского (Русская православная церковь), медалями.